銀行追求高收益 房地產(chǎn)業(yè)融資難

 

不僅個(gè)人難以貸到款，房地產(chǎn)企業(yè)也是融資困難。今年上半年，個(gè)人住房貸款比年初增加8704億元，同比少增92億元。一股份制銀行人士稱，在該行內(nèi)部會(huì)議上，該行領(lǐng)導(dǎo)提醒分支機(jī)構(gòu)謹(jǐn)慎進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

 

“這其實(shí)很難去責(zé)怪銀行，畢竟銀行也是企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)是永恒的主題。今年房地產(chǎn)的銷售量下滑比較明顯，銀行很謹(jǐn)慎，也要防范風(fēng)險(xiǎn)。”一位股份制銀行房地產(chǎn)金融部負(fù)責(zé)人表示。這家股份制銀行目前是“看人下菜碟”，房地產(chǎn)開發(fā)貸主要看房企的實(shí)力、項(xiàng)目的定位、開發(fā)的理念以及企業(yè)本身對風(fēng)險(xiǎn)的控制等，一般小房地產(chǎn)商放貸謹(jǐn)慎。

 

“利率市場化后，經(jīng)營壓力大。”一股份制銀行人士說。去年開始，在銀行資本約束緊張、流動(dòng)性管理難度加大的情況下，購房按揭貸款對商業(yè)銀行的吸引力有所降低。在信貸規(guī)?？偭恳欢ǖ那闆r下，銀行往往會(huì)將資產(chǎn)投放到收益率較好、風(fēng)險(xiǎn)可控的資產(chǎn)運(yùn)用，而按揭貸款的利率偏低，并不是最理想的業(yè)務(wù)品種。

 

“有就做，沒有也不強(qiáng)求。公司將更多的資源和注意力放到了消費(fèi)抵押貸款、經(jīng)營性貸款方面。”一位股份制銀行人士告訴新京報(bào)記者。

 

事實(shí)上，從2012年開始，部分銀行已經(jīng)開始逐步壓縮房貸業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)戰(zhàn)收益更高的消費(fèi)抵押貸款、中小企業(yè)貸款領(lǐng)域。

 

交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為銀行對房地產(chǎn)惜貸有三個(gè)原因。一是整個(gè)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)偏好在下降。房地產(chǎn)正處在調(diào)整期，商業(yè)銀行對房地產(chǎn)態(tài)度謹(jǐn)慎，貸款的利率有所調(diào)高，很正常。二是銀行存款緊張，負(fù)債成本提高，出于成本的考慮，謹(jǐn)慎放貸。按照75%的存貸比來算，放75元貸款，要拉100元的存款。一般性存款下降，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來存款流失，銀行要花更高的成本去吸引資金。三是，今年以來對銀行業(yè)有關(guān)的表外業(yè)務(wù)做了很大的規(guī)范，比如信托的增長比重比去年下降了很多，而這些也是房企融資的重要渠道。

 

銀行加速“去房地產(chǎn)化”？

 

從房地產(chǎn)開發(fā)貸款到個(gè)人住房抵押貸款，從普通住宅到商業(yè)地產(chǎn)，今年房地產(chǎn)貸款已呈現(xiàn)全面收緊態(tài)勢。社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究員、經(jīng)濟(jì)學(xué)博士高廣春分析認(rèn)為，從嚴(yán)控房地產(chǎn)開發(fā)貸款到收緊個(gè)人住房抵押貸款，這說明銀行“去房地產(chǎn)化”步伐正在加快。

 

Wind數(shù)據(jù)顯示，2013年16家上市銀行中，民生、浦發(fā)、招行、平安、寧波5家銀行個(gè)人住房貸款為負(fù)增長。

 

其中平安銀行個(gè)人住房貸款余額腰斬50%。2013年1月，平安銀行就已調(diào)整房貸政策：信貸資源向小微業(yè)務(wù)、無抵押貸款業(yè)務(wù)、汽融業(yè)務(wù)等戰(zhàn)略業(yè)務(wù)傾斜。對于傳統(tǒng)房貸這類市場調(diào)控需求較高的業(yè)務(wù)，有意識進(jìn)行了壓縮。

 

民生銀行的個(gè)人住房貸款余額從2010年以來連續(xù)4年減少。該行早在2009年就暫停了二手房的住房貸款。

 

不過，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2014）》顯示，2013年商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款仍然延續(xù)了2012年快速增長趨勢，在大型商業(yè)銀行貸款投放主要行業(yè)變化表中，房地產(chǎn)業(yè)貸款仍然占比9.51%，與2012年幾乎無變化。

 

連平對此解釋道，銀行開發(fā)貸總量明顯增加了，但是結(jié)構(gòu)有很大不同，增加的主要是棚戶區(qū)改造和保障房。安居工程拿掉后，其他開發(fā)貸明顯減少了，這也是為什么許多開發(fā)商感覺貸款很嚴(yán)格。

 

銀行真的要放棄房地產(chǎn)貸款嗎？

 

金融搜索平臺融360的信貸專家徐瑾認(rèn)為，這樣的情況不會(huì)發(fā)生，一是銀行停做房貸業(yè)務(wù)的根本原因還是因?yàn)榉抠J業(yè)務(wù)收益低，但不管怎樣，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)依然是零售銀行業(yè)務(wù)的重頭戲，銀行不可能完全舍棄個(gè)人房貸這一低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)而僅追逐高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的中小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)。二是停貸是各家銀行經(jīng)營風(fēng)格分化的體現(xiàn)，但是絕大多數(shù)銀行不會(huì)放棄個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，尤其是國有大行。

 

連平認(rèn)為，未來5-10年，銀行業(yè)對房地產(chǎn)行業(yè)的金融支持只會(huì)加大。因?yàn)閺拈L期風(fēng)險(xiǎn)看，商業(yè)銀行有動(dòng)力加大對房地產(chǎn)的支持，中國經(jīng)濟(jì)正在從高速到中高速，到中速放緩增長，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)壓力加大，所以會(huì)選擇更好控制風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，而房地產(chǎn)的長期風(fēng)險(xiǎn)小，而且有抵押物；收益方面，對商業(yè)銀行來說，放給房地產(chǎn)的貸款收益定價(jià)顯然高于平均水平。

 

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