深圳報道“面對房貸斷供的業(yè)主，銀行不應(yīng)該一刀切地為了回籠現(xiàn)金將住房拍賣。我建議對于那些無力支付月供款而被迫斷供的購房者，銀行不妨采取包括減少每月償還額，延長貸款償還期，或者暫停償還貸款幾個月等措施，采取比較彈性的做法，共渡樓市下跌面臨的難關(guān)?！?

國家發(fā)改委特邀研究員、深圳大學國際金融研究所所長國世平教授向本報記者透露，國務(wù)院調(diào)研小組7月赴深圳專程調(diào)研深圳房地產(chǎn)市場對于銀行風險之時，其應(yīng)約參加了調(diào)研小組的座談會，目前正為之寫一份報告，內(nèi)容就涉及上述所言。

據(jù)其介紹，國務(wù)院調(diào)研小組赴深圳主要針對當?shù)胤康禺a(chǎn)市場以及對銀行業(yè)可能產(chǎn)生的風險等問題進行針對性調(diào)查。調(diào)研過程中，國務(wù)院小組成員在搜集當?shù)劂y行數(shù)據(jù)的同時，也召開座談會，聽取當?shù)貥I(yè)內(nèi)專家的意見以及建議。

“目前調(diào)研小組已經(jīng)帶走相關(guān)數(shù)據(jù)以及信息，正在制定相關(guān)應(yīng)對措施?！?國世平向本報記者表示。

一個斷供者的“誠意”

段雁飛已經(jīng)斷供3個月。9月1日，段雁飛接到了深圳市仲裁委員會的通知，銀行提出的仲裁申請已被受理，要求他在10日內(nèi)上交關(guān)于欠貸的答辯狀。

2007年8月16日，在深圳海王房地產(chǎn)經(jīng)紀有限公司工作的段雁飛和某銀行深圳南山支行簽訂了《個人購房借款合同》，該行發(fā)放個人住房貸款63萬元整，期限360個月。還款方式為按月等額還本付息，段以所購的深圳市南山區(qū)南光路海昌閣706房產(chǎn)作為上述貸款的抵押擔保，并在國土部門辦理了抵押登記手續(xù)。

2007年被房地產(chǎn)從業(yè)者看做瘋狂的暴富之年，特別是自2007年5月之后，房價走勢如脫韁野馬，直線上升。

“當時，我每個月只需要賣出一套房（二手房），從中介公司收取的傭金里就可以提成近萬元?！倍窝泔w回憶起往昔語氣顯得激動，“當時莫說是二手房，就是新開盤的樓盤，在開盤日，售樓方給予買樓者的選擇時間不超過3分鐘。要還是不要？3分鐘決定不了，就下一位。”

直到去年8月，段和銀行簽訂貸款手續(xù)，深圳的樓市仍舊高歌猛進。

“手中的房子是穩(wěn)賺的，我也沒錢，首期大多都是借錢籌集的。”段雁飛稱，很多地產(chǎn)中介人員都通過各種渠道籌錢買了房子，“雖然是第一套房，依舊是拿來投資。”

在深圳樓市瘋漲時期，很多房市投資者鉆了銀行對房貸借款人審查不嚴的漏洞，虛構(gòu)房價便可將三成首付變成兩成、一成，甚至零首付。炒家在找到新的下家之前，可以利用多貸出的這筆錢來維持房產(chǎn)的月供。

“銀行發(fā)放貸款之前會參考擔保公司對該房屋的估值。負責估值的擔保公司也會順應(yīng)地產(chǎn)銷售商的要求，提高估值。我的房子總價68.5萬，首付二成應(yīng)該首付13.7萬。但是通過提高估值，可以申請更多銀行貸款，用貸款來充抵首付金額，事實上我只首付了5.5萬?！倍谓忉屃藢嶋H一成首付的緣由。

一位銀行個貸部工作人員告訴記者，為了搶占市場，在樓市繁榮之時，銀行、中介、開發(fā)商以及炒房者都能找到利益共同點， “零首付”都能實現(xiàn)。

就在段雁飛供樓一個多月后，2007年9月27日，央行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》，提出了嚴格放貸管理的“新政”；此后又于12月5日下發(fā)了《關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補充通知》，進一步明確了“二套房”認定標準等相關(guān)問題。

“銀根緊縮使得房市遭遇寒冬，成交量下跌的同時房價也大跌，我的投資也就打了水漂；同時，作為地產(chǎn)中介，工作業(yè)績等大幅縮水，我的收入減少，供房就出了問題。”

段補充說，他直到今年5月才沒有及時全額還款，每個月把房屋的出租金全部投入到還款之中，但是還遠遠不夠。段想以此以示自己不想斷供的誠意，但是也對斷供行為可能會產(chǎn)生的后果有了心理準備。

段雁飛不是一個人在斷供。

專業(yè)代理房產(chǎn)糾紛的廣東中圳律師事務(wù)所的劉子孺律師表示，他手頭已經(jīng)有了幾例類似于段的這種案子，更多的則是接到即將達到銀行規(guī)定的3個月斷供期限而將走上被告席的業(yè)主的咨詢電話，“多是詢問斷供后會產(chǎn)生什么后果的。”

斷供者的三個臉譜

劉子孺律師介紹，按其所接受的案例，斷供者大概可分三類。

一類是部分炒房者以及和房市跌幅利益攸關(guān)的群體?！八麄兌嗍窃诤粲鯏喙械囊膊扇喙┬袆?，目的是通過斷供向政府、銀行施壓，以期出臺救市政策措施。這是斷供潮聲中的主流?！?

劉子孺律師說第二類斷供者是和開發(fā)商有糾紛，比如房產(chǎn)證辦理不順等，想通過斷供這個手段以達到向開發(fā)商施壓的目的。

劉子孺才接手的深圳碧水龍庭75名戶業(yè)主集體斷供的案子，就是業(yè)主以房屋工程質(zhì)量不合格和小區(qū)規(guī)劃未達標為由拒絕繼續(xù)月供。作為按揭銀行，深圳平安銀行也被迫卷入了此次集體斷供風波。

段雁飛的斷供就屬于第三類?！八麄儗儆谛⊥顿Y者，往往就是售樓之后短時間就轉(zhuǎn)手，如果脫不了手，就很容易被套牢。”

按照國世平教授的建議，銀行在面對斷供時，可以學習新加坡以及香港地區(qū)的做法，不宜學習臺灣地區(qū)樓市下跌時候銀行采取一刀切，對斷供者進行房屋拍賣還款的做法。1997年10月，當亞洲金融危機波及到香港時，香港房價下跌有60%之多。香港各大銀行采取提高按揭比例、延長按揭供款年期、減少月供款額等方式穩(wěn)定樓市。

國世平指出，對于那些的確無力償還全部貸款額的業(yè)主，可以采取提高按揭比例、延長按揭供款年期、減少月供款額等方式，而對于那些僅僅以斷供作為手段以圖達到某種目的的業(yè)主，銀行可及時采取措施，進行防范和控制。據(jù)國世平所掌握的情況，目前深圳并沒有出現(xiàn)大面積的斷供，銀行的風險也還在可控范圍之內(nèi)。但是由于存在斷供預(yù)期而造成滯后性的原因，真正的斷供潮則有可能在明年或后年爆發(fā)。

這些內(nèi)容將會是報告的一部分而上交給國務(wù)院赴深調(diào)研小組。

目前銀行方的態(tài)度沒有松動跡象。涉及段雁飛房貸的該銀行工作人員說，自深圳去年房產(chǎn)高位運轉(zhuǎn)到現(xiàn)在所出現(xiàn)的斷供狀況，銀行還是會按照以往的辦法處理。據(jù)其介紹，如果業(yè)主斷供超過三個月，銀行就會將其列入不良貸款名單，繼而通過法律途徑起訴業(yè)主，進而會申請對業(yè)主的房產(chǎn)進行查封和拍賣。如果房產(chǎn)的拍賣價格低于銀行欠款，銀行還會通過向法院申請查封業(yè)主的銀行存款和其他財產(chǎn)，直到還清所有債務(wù)。