銀行普遍收緊個(gè)人房貸，如同給購(gòu)房者戴上了一道“緊箍咒”，開(kāi)發(fā)商為了把房子賣出去，開(kāi)始絞盡腦汁變相為“緊箍咒”松綁。

《華夏時(shí)報(bào)》記者在杭州采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，西溪板塊個(gè)別樓盤近日出現(xiàn)了一種以銀行消費(fèi)貸款的形式，幫助購(gòu)房者支付購(gòu)房首付款的“新招”。與該樓盤有合作的銀行工作人員告訴記者，消費(fèi)貸款的申請(qǐng)通過(guò)后，銀行會(huì)一次性將貸款打至貸款人的賬戶。

杭州一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，其實(shí)上述貸款屬于大額裝修和購(gòu)買車位的貸款，但這部分貸款不可以用于直接購(gòu)房。

“借款人以消費(fèi)貸的名義來(lái)貸款，是符合規(guī)定的。在獲得現(xiàn)金貸款后，只要貸款資質(zhì)沒(méi)有問(wèn)題，而且不通過(guò)原有賬戶支付房款，就可以用現(xiàn)金來(lái)支付房款了。”上述人士說(shuō)。十萬(wàn)“首付”貸款計(jì)劃

只需首付十萬(wàn)元，就可購(gòu)買一套約200萬(wàn)元的新房，這樣的購(gòu)房條件，聽(tīng)上去相當(dāng)誘人。

由融創(chuàng)和綠城聯(lián)合開(kāi)發(fā)的綠城西溪融莊近日就向購(gòu)房者打出了這張“牌”。

綠城西溪融莊一位銷售人員向記者介紹，以購(gòu)買200萬(wàn)元的一套新房為例，按首付三成的規(guī)定，購(gòu)房者在支付了60萬(wàn)元的首付款后，才能向銀行做按揭貸款。但如果購(gòu)房者目前手頭只有十萬(wàn)元的現(xiàn)金，另外50萬(wàn)元的首付款，則可以由銀行以消費(fèi)貸款的形式，補(bǔ)齊首付款。

上述銷售人員表示，這種貸款的年化利率只有約5%，比商業(yè)房屋按揭貸款還便宜。購(gòu)房者可以選擇在一至三年內(nèi)還清這筆款項(xiàng)。

“在申請(qǐng)貸款前，申請(qǐng)人需要先辦理我們銀行的儲(chǔ)蓄卡。借款期限最短半年，最長(zhǎng)3年。申請(qǐng)成功后，銀行會(huì)將貸款一次性打入賬戶。而借款人則要在借款后的第二個(gè)月就開(kāi)始還款。”寧波銀行杭州分行一位工作人員向記者表示。

記者了解到，在杭州申請(qǐng)這種貸款要同時(shí)具備兩個(gè)重要條件：貸款人擁有杭州戶籍、在國(guó)有大型企業(yè)或世界500強(qiáng)企業(yè)擁有固定長(zhǎng)期工作。沒(méi)有杭州戶籍的，如果在杭州擁有一套80平方米以上的房產(chǎn)，也具有與杭州戶籍同等的資格。

在符合上述條件的基礎(chǔ)上，銀行將對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用和財(cái)力評(píng)估。根據(jù)其資產(chǎn)、收入狀況，發(fā)放額度不等的貸款。而貸款人通過(guò)這種方式湊齊首付款后，可以向這家銀行或其它銀行，申請(qǐng)個(gè)人房屋按揭貸款。

據(jù)了解，購(gòu)房者先要向公司付5萬(wàn)元的定金，確定有購(gòu)房意向后，再拿著售樓處開(kāi)的購(gòu)房定金和相關(guān)證明資料，去銀行做貸款申請(qǐng)和額度鑒定。“在進(jìn)行房屋按揭貸款時(shí)，并沒(méi)有進(jìn)行綁定;購(gòu)房者不一定選擇寧波銀行，也可以選擇其它銀行。”綠城西溪融莊售樓人員說(shuō)。

“我們正與在杭州的其它銀行洽談，希望將私營(yíng)業(yè)主也納入到以消費(fèi)貸款完成首付按揭貸款的范圍之內(nèi)。”上述銷售人員告訴記者。

綠城西溪融莊的做法并非個(gè)案。據(jù)了解，在杭州蕭山、下沙、臨平、濱江地區(qū)的一些樓盤，也準(zhǔn)備與寧波銀行進(jìn)行類似的合作。 “雙重按揭”風(fēng)險(xiǎn)

這無(wú)疑是一個(gè)聽(tīng)上去很美的貸款計(jì)劃。

寧波銀行一位工作人員向記者表示，該行的類似產(chǎn)品之前一直存在，消費(fèi)貸款其實(shí)是相對(duì)獨(dú)立的產(chǎn)品。但開(kāi)發(fā)商近期則以此為噱頭，來(lái)吸引購(gòu)房者。

“即使沒(méi)有與開(kāi)發(fā)商合作，之前也在做這樣的貸款產(chǎn)品。但最近不少開(kāi)發(fā)商表示愿意與我們合作，想以此吸引買家。”上述寧波銀行人員表示。

但是，房企與銀行的“合作”，優(yōu)惠力度并沒(méi)有聽(tīng)上去那么大。而這其中的不少隱形成本，是由購(gòu)房者來(lái)承擔(dān)的。

“貸款人選擇刷卡或現(xiàn)金消費(fèi)，刷卡的月息為0.45%，現(xiàn)金貸款月息為0.5%。如果是用于買房，只能選擇現(xiàn)金貸款，因?yàn)橄M(fèi)貸不能用于購(gòu)房，也不可以通過(guò)刷卡來(lái)支付購(gòu)房款。但一些人則走了迂回的曲線：通過(guò)現(xiàn)金貸款的方式，提取現(xiàn)金后，再用于支付首付款。因?yàn)橘J款人提現(xiàn)后，現(xiàn)金用在哪里，銀行是很難監(jiān)管到的。”寧波銀行杭州支行一位工作人員告訴記者。

據(jù)了解，銀行與開(kāi)發(fā)商合作，刷卡的月息較單一申請(qǐng)消費(fèi)貸款略低：刷卡貸款月息0.35%，現(xiàn)金貸款月息為0.45%。年化利率在4%-6%之間。

“今年房子不好賣，市場(chǎng)上有了觀望情緒。如果貸款上能有支持，購(gòu)房者入市的腳步可能會(huì)快一些。”杭州一家房企機(jī)構(gòu)高層向記者表示。

分析人士認(rèn)為，銀行以消費(fèi)貸款的名義向購(gòu)房者發(fā)放購(gòu)房首付款，從銀行貸款規(guī)則上并無(wú)違規(guī)之處。但這種操作方式在某種程度上，相當(dāng)于做了一次按揭貸款，還款壓力也隨之增大。

浙江大學(xué)客座教授蘭洪海認(rèn)為，購(gòu)房者相當(dāng)于在同一套房子上做了兩部分按揭。一部分是為補(bǔ)齊首付款做的按揭，另一部分則是將房屋產(chǎn)權(quán)抵押后，向同一家或另外一家銀行所做的按揭。“購(gòu)房者在買入房子的時(shí)候，也要分兩部分還貸款。為期二三年的消費(fèi)貸款，和期限更長(zhǎng)的房屋按揭貸款。”

記者在采訪中了解到，對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，通過(guò)這種方式所獲得的貸款，在其銀行的信用記錄上只顯示有一筆大額長(zhǎng)期信用消費(fèi)貸款，并沒(méi)有按揭貸款的記錄。

中國(guó)指數(shù)研究院杭州研究總監(jiān)高院生指出，對(duì)于單個(gè)銀行來(lái)說(shuō)，通過(guò)申核貸款人的資質(zhì)固然能在一定程度上防范這種消費(fèi)貸的風(fēng)險(xiǎn)。但如果這種方式被大范圍使用，則可能帶來(lái)較大隱患。