新事物的接受需要一個(gè)過(guò)程

 

當(dāng)?；丶铱纯炊夹枰苑傻男问綇?qiáng)制時(shí)，可以想象，中國(guó)式養(yǎng)老正面臨著怎樣的窘境。孟曉蘇自己也清楚“以房養(yǎng)老”推行起來(lái)很難，感嘆“創(chuàng)新不容易”，特別是有人以保險(xiǎn)公司不待見(jiàn)、百姓也是反對(duì)多于贊成，由此認(rèn)定這是一款買賣雙方都不需要的產(chǎn)品時(shí)，他以曾經(jīng)親歷住房抵押貸款從最初的抵制到普及這一艱辛過(guò)程告訴人們要有信心。

 

當(dāng)時(shí)，一開(kāi)始讓老百姓借錢買，老百姓說(shuō)我為什么借錢買？銀行也說(shuō)憑什么借？不還錢怎么辦？這看起來(lái)供需雙方都不需要，但經(jīng)過(guò)兩頭做工作，用了三年時(shí)間最終推動(dòng)了居民住房抵押貸款在中國(guó)的實(shí)行，現(xiàn)在又輪到以房養(yǎng)老了。“有些東西在開(kāi)始的時(shí)候，雖然好是好，但人們終究不懂得，這個(gè)時(shí)候，不知者不為過(guò)，需要的就是要做這方面的工作。”

 

還有人擔(dān)心70年產(chǎn)權(quán)怎么辦？孟曉蘇的答案是“甩給保險(xiǎn)公司不就完了”，而且，物權(quán)法中有自動(dòng)續(xù)期的規(guī)定；還有人擔(dān)心拆遷，其實(shí)，有了補(bǔ)償款，拿錢接著入保險(xiǎn)，還是贖回去，都是選擇項(xiàng)；還有說(shuō)房?jī)r(jià)跌了咋辦，那就更不用擔(dān)心了，擔(dān)心的該是保險(xiǎn)公司……在孟曉蘇看來(lái)，擔(dān)心的多是犯不著的，有些擔(dān)心是沒(méi)有必要的。

其實(shí)，當(dāng)“以房養(yǎng)老”由國(guó)家確定推動(dòng)時(shí)，意味著定會(huì)出臺(tái)相應(yīng)的配套措施“保駕護(hù)航”，諸如一些法律和制度層面的路障，注定將不復(fù)存在。而且，以國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，“以房養(yǎng)老”有個(gè)天然的好處就是合理避稅，也許可以這么說(shuō)，當(dāng)“以房養(yǎng)老”確定要來(lái)，遺產(chǎn)稅肯定要趕來(lái)“護(hù)駕”了。

 

經(jīng)歷過(guò)住房抵押貸款的那一輪反對(duì)聲，孟曉蘇對(duì)“以房養(yǎng)老”這一輪反對(duì)感到并不意外，“因?yàn)闆](méi)有這個(gè)東西，就不知道需不需要”。但他也強(qiáng)調(diào)，“以房養(yǎng)老”被遷怒，“這里面，與前段時(shí)間政府在養(yǎng)老問(wèn)題上發(fā)出了一些很不適合的說(shuō)法有關(guān)，比如延遲退休年齡、養(yǎng)老金短缺，現(xiàn)在一說(shuō)‘以房養(yǎng)老’，難免讓人感覺(jué)是推卸責(zé)任，老百姓的這種情緒值得注意，不是沒(méi)有原因的。”

 

“保險(xiǎn)業(yè)太官方化”

 

才是難纏的阻力

 

10余年來(lái)，孟曉蘇扛著中國(guó)“以房養(yǎng)老”模式的首創(chuàng)者和推動(dòng)者的頭銜，如果以結(jié)果論，“以房養(yǎng)老”可以說(shuō)是推而不動(dòng)、動(dòng)而不前，孟曉蘇認(rèn)為癥結(jié)是“保險(xiǎn)業(yè)太官方化”，所以“好心當(dāng)了驢肝肺”。

 

前些年，房?jī)r(jià)上漲，保險(xiǎn)公司非說(shuō)跌，等到房?jī)r(jià)漲起來(lái)之后，也沒(méi)有總結(jié)經(jīng)驗(yàn)又說(shuō)明年會(huì)跌。明明一直在漲，卻一直都不做，錯(cuò)失了一個(gè)很好的商業(yè)機(jī)遇，如果真的是一個(gè)商業(yè)化機(jī)構(gòu)，老板早把這些人炒了。在孟曉蘇看來(lái)，這就是缺乏市場(chǎng)化的結(jié)果。雖然保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在也很困難，但能混就混，不積極進(jìn)取。

 

不過(guò)，孟曉蘇也承認(rèn)，保險(xiǎn)公司只有在房?jī)r(jià)穩(wěn)中有升的情況下才愿意做“以房養(yǎng)老”。這是市場(chǎng)的邏輯使然。像美國(guó)，近幾年房?jī)r(jià)下跌，保險(xiǎn)公司不太愿意做，“當(dāng)保險(xiǎn)公司看跌的時(shí)候，怎么敢做？錢又不是他自己的，都是保戶的。”而且，國(guó)外有的國(guó)家，因?yàn)獒t(yī)療條件好了，老人壽命延長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司支付養(yǎng)老金相應(yīng)多了就無(wú)利可圖，加上本身有比較完善的養(yǎng)老保障體系，老百姓也不是很需要了，所以進(jìn)展緩慢，最早推行“以房養(yǎng)老”的荷蘭就中途而廢。而在中國(guó)，老百姓只有房、沒(méi)有錢，社保水平低，這在孟曉蘇看來(lái)，“以房養(yǎng)老這一險(xiǎn)種適合我國(guó)的國(guó)情”，“使擁有房產(chǎn)并愿意投保的老年居民享受到過(guò)去難以想象的壽險(xiǎn)服務(wù)”。本來(lái)，按最初設(shè)想，這一商業(yè)險(xiǎn)種并非針對(duì)所有老人，比如，由于房屋無(wú)法上市交易的政策原因使得農(nóng)村老人自然被排除在外，而城市老人也起碼需要有自有房屋這一先決條件。但走過(guò)10余年的一路風(fēng)風(fēng)雨雨，孟曉蘇已經(jīng)逐步將目標(biāo)群鎖定在無(wú)繼承之虞的城市無(wú)子女家庭和失獨(dú)家庭身上。按照他的簡(jiǎn)單推算，約占人口10%的無(wú)子女家庭和失獨(dú)家庭中，除去一半農(nóng)村老人，以及城市里富有的不用抵押房子來(lái)養(yǎng)老和窮的沒(méi)房抵押的老人，剩下的大約3%，也就是讓60萬(wàn)的孤寡老人極大地改善晚年生活，這款產(chǎn)品就能從此立住腳，然后逐步擴(kuò)大，孟曉蘇預(yù)計(jì)“以房養(yǎng)老不會(huì)再等10年”。

 

孟曉蘇是個(gè)商人，他不回避“實(shí)行這一險(xiǎn)種對(duì)于發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的作用會(huì)很大”的產(chǎn)業(yè)因素，但站在百姓的角度，以房養(yǎng)老，一切還都是“紙上談兵”，真正的擔(dān)憂，或許有兩點(diǎn)，一是，政府究竟會(huì)兜怎樣的底，某種意義上，這個(gè)底的設(shè)置高低，決定著以房養(yǎng)老的市場(chǎng)大小，進(jìn)而決定著選擇的自由度；二是，強(qiáng)勢(shì)的金融行業(yè)一貫算計(jì)著個(gè)體百姓的口袋，以房養(yǎng)老會(huì)不會(huì)依然變著法算計(jì)？這些都需要時(shí)間的檢驗(yàn)和認(rèn)證。