該行并未公布具體辦法的出臺時間，也未透露是否會更改此前所報道的相關(guān)享受優(yōu)惠利率的條件。
但毋庸置疑的是，工行給客戶的“紅包”延期已是必然。
原定2月起實施7折優(yōu)惠
公開資料顯示，大致在1月中旬，各地媒體紛紛報道，作為幾大國有銀行中的最后一家，工行相對其他銀行最為寬松的存量房貸利率優(yōu)惠政策終于出臺。
工行總行下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整存量個人住房貸款利率下浮比例的通知》規(guī)定，對2008年10月27日前已發(fā)放、目前仍有余額存量個人住房貸款，從2月1日起將可以享受基準利率下浮30%的優(yōu)惠。享受7折房貸優(yōu)惠利率的客戶必須同時滿足兩個條件：第一，該筆貸款此前已經(jīng)執(zhí)行基準利率下浮15%的優(yōu)惠；第二，在利率下浮調(diào)整之日起，借款人該筆住房貸款前24個月無連續(xù)兩期的違約記錄，且借款人在工行無任何不良信用記錄。
另據(jù)該行95588客服熱線人員當時介紹，一旦客戶符合上述這些條件，無須提出申請，工行在2月1日將為其自動辦理優(yōu)惠措施。
在這期間，值得注意的一個細節(jié)是，盡管大多數(shù)媒體均已發(fā)表該行出臺存量房貸優(yōu)惠的報道，但工行總行及上海分行均未公開正式發(fā)布過有關(guān)房貸優(yōu)惠政策的稿。
等待具體執(zhí)行細則
而到了昨日，眾多客戶期待中的優(yōu)惠并未如期到來，客服熱線此時給出的答案是，已經(jīng)接到總行的通知，暫不執(zhí)行房貸利率7折優(yōu)惠政策，具體執(zhí)行的時間目前尚不明確，需要等待總行的另行通知。
工行上海分行負責媒體事務的部門給出的答復則是，該行一直在對存量個人住房貸款利率調(diào)整工作進行認真研究和全面準備，目前正在按照政策條件對相關(guān)客戶的貸款和履約情況進行逐一分析，并承諾“有關(guān)辦法一經(jīng)出臺，將在第一時間通知有關(guān)客戶，并向新聞媒體公布”。
而就工行未能在2月1日自動調(diào)整房貸利率優(yōu)惠，工行相關(guān)業(yè)務部門人士給出的另一種說法則是，該行優(yōu)惠政策并沒有改變，現(xiàn)在是要制定具體的執(zhí)行辦法，如何有效的執(zhí)行。
盡管三者說法不盡相同，但唯一的共同點就是，工行目前還沒有具體執(zhí)行細則，客戶還要等通知，該行或?qū)⒅饌€通知客戶。
分析
業(yè)內(nèi)人士猜測三大叫停原因
盡管工行給出的官方說法是在核對數(shù)據(jù)，但據(jù)內(nèi)部人士透露，各地分行確實都是接到總行緊急通知才暫緩執(zhí)行（存量房貸利率優(yōu)惠）自動調(diào)整的，各分行乃至各支行也被搞得很被動。
該行分行人士告訴記者，盡管沒有發(fā)放正式通知，但有客戶咨詢，信貸人員一般都已告知客戶2月1日可來咨詢是否已自動調(diào)整，但現(xiàn)在沒有調(diào)，大家壓力都很大。至于總行為何叫停，大家也都不太清楚。
至于核查貸款情況及是否有違約記錄的說法，另一銀行人士則告訴記者稱，如要自動調(diào)整操作還是相對簡單，數(shù)據(jù)庫完整，只要修改幾個變量就可操作。
對此，接受早報記者采訪的銀行人士也給出以下三種猜測：
確實是信息系統(tǒng)不完善
還需要較多時間核對確認，而此前工行紙黃金交易系統(tǒng)已出過事故。
工行出于自身利潤考慮
不愿再給予所有享受8.5折利率優(yōu)惠的存量房貸客戶7折優(yōu)惠，因為相對其他銀行的或金額或理財產(chǎn)品等門檻限制，工行的優(yōu)惠政策確實顯得很“寬松”。
監(jiān)管層或?qū)⒊雠_統(tǒng)一的規(guī)范措施
此前銀監(jiān)會副主席王兆星曾表示，中國銀行業(yè)協(xié)會及各地銀行業(yè)協(xié)會將出臺統(tǒng)一措施，對目前存在的一些不合規(guī)的存量房貸調(diào)整政策進行規(guī)范。
觀察
銀行房貸優(yōu)惠為何“藏著掖著”
早報記者黃武鋒
事實上，在存量房貸政策上，綜觀所有銀行，真正由總行正式公開房貸優(yōu)惠政策的只有農(nóng)行，該行也是最早在其網(wǎng)站公布優(yōu)惠政策的銀行。而該行發(fā)布相關(guān)政策的新聞稿，也經(jīng)歷了“上網(wǎng)—撤下—再上網(wǎng)”的這么一番波折，并且其各地分行也是在較晚后才依據(jù)該政策陸續(xù)推出地方細則。
“這都表示出了銀行的猶豫，存量房貸到底給不給優(yōu)惠，牽扯到太多因素，不但要看到自己的利潤，更要看監(jiān)管層、客戶、同行的反應。”對此，一銀行人士透露，不單是工行，還有別的銀行也改變過房貸優(yōu)惠政策，而且大部分銀行也在不斷對其房貸政策做出修正。該人士告訴記者，就銀行來說，不公開首先是各地分行可以根據(jù)自身情況來制定地方細則；第二則是便于隨時修正；第三則是給予基層工作人員一定的操作靈活度，如硬性劃定一些條件，對一些優(yōu)質(zhì)客戶可能并不公平。
但對比工行優(yōu)惠政策未能在2月1日執(zhí)行引起的社會反應，其未指出不公開優(yōu)惠政策的另一原因則或是可避免麻煩——如果工行此前沒有透出風聲，客戶或許只是仍在耐心等待其優(yōu)惠政策出臺。
至于銀行“藏著掖著”的最重要原因則是，銀行的利潤如何保障，特別是在經(jīng)濟下行，利差不斷縮小的情況下?！按?折我們利潤肯定是要下來的，再說現(xiàn)在理財產(chǎn)品也不是很好，”某銀行支行行長此前就曾向記者訴過苦，“尤其像我們這種靠社區(qū)的支行，主要就是靠個人業(yè)務來撐著，我們也有業(yè)績考核啊?！?
如將視野放大至整個銀行業(yè)，按國泰君安銀行業(yè)研究員伍永剛估算，假定銀行房貸100%實行7折利率優(yōu)惠，本次利率優(yōu)惠（8.5折到7折）將使銀行凈利差下降9個基點，對上市銀行凈利潤的影響為4.5個百分點。如果80%實行7折優(yōu)惠，則本次利率優(yōu)惠將使銀行凈利差下降7個基點，對上市銀行凈利潤的影響為3.5個百分點。
顯而易見的是，目前五年以上貸款年利率為5.94%，打7折后利率僅為4.158%，與目前五年期存款利率3.6%相比，只有0.558個百分點的利差?！岸@樣的利差水平根本無法承擔包括營銷費用、準備金成本、日常經(jīng)營成本在內(nèi)的銀行資金運營成本?！蹦彻煞葜沏y行風險管理人士指出，甚至可以這么說，如果2007年房貸利率要打7折，銀行可以不眨眼睛就給了，但是現(xiàn)在大家都比較謹慎，“誰都怕利潤負增長，現(xiàn)在是能爭取一點就是一點了?！?
另有分析人士則根據(jù)目前存量房貸余額約3萬億元，五年以上貸款年利率為5.94%，首套房、90平方米以下等因素進行了定量計算，認為國內(nèi)銀行業(yè)在“7折利率優(yōu)惠”前每年的該部分的房貸利潤為2397億元；而執(zhí)行“7折利率優(yōu)惠”政策后，銀行業(yè)的該部分所得利潤為1974億元。如果剔除掉一些無法享受優(yōu)惠的貸款，粗略預計銀行業(yè)一年被擠壓掉的利潤在150億—200億元之間。
