當(dāng)前房地產(chǎn)市場整體風(fēng)險如何？經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)排查情況如何？專屬養(yǎng)老保險和現(xiàn)有商業(yè)養(yǎng)老保險有哪些區(qū)別？網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量風(fēng)險處置情況如何？

6月1日，針對上述熱點(diǎn)問題，銀保監(jiān)會召開了主題為“近期監(jiān)管重點(diǎn)工作新聞通報”的新聞發(fā)布會。

宏觀杠桿率穩(wěn)中有降

銀保監(jiān)會副主席梁濤介紹，銀行保險資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長，宏觀杠桿率穩(wěn)中有降。截至4月末，銀行業(yè)境內(nèi)總資產(chǎn)同比增長8.3%，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款同比增長12.7%。保險業(yè)總資產(chǎn)同比增長11.4%，原保險保費(fèi)收入同比增長6.5%。

銀行保險機(jī)構(gòu)資產(chǎn)增速合理適度，既滿足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展需要，也避免過快增長推高杠桿率。初步測算，一季度我國實(shí)體部門宏觀杠桿率下降3.6個百分點(diǎn)，較去年高點(diǎn)累計(jì)下降5.3個百分點(diǎn)。

大力整治“名不符實(shí)”的金融產(chǎn)品

梁濤介紹，防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險取得積極進(jìn)展。

一是穩(wěn)妥有序處置高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)。已接管的“明天系”6家保險信托機(jī)構(gòu)運(yùn)行平穩(wěn)，一批城商行、農(nóng)商行風(fēng)險化解取得積極進(jìn)展，部分高風(fēng)險信托機(jī)構(gòu)得到妥善處置。

二是持續(xù)拆解高風(fēng)險影子銀行，大力整治“名不符實(shí)”的金融產(chǎn)品。前4個月，委托貸款和信托貸款凈減少5499億元。

三是加強(qiáng)信用風(fēng)險防控。一季度銀行業(yè)處置不良貸款4632億元，超過去年同期。一季度末，銀行業(yè)不良貸款余額3.6萬億元，不良貸款率1.89%，較年初下降0.02個百分點(diǎn)。

四是配合地方政府化解隱性債務(wù)風(fēng)險。嚴(yán)禁新增地方政府隱性債務(wù)，做好高風(fēng)險地區(qū)的債務(wù)風(fēng)險應(yīng)對，有序化解存量風(fēng)險。

五是穩(wěn)妥推進(jìn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量風(fēng)險處置。

截至3月末，存量業(yè)務(wù)尚未清零的停業(yè)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)1387家，未兌付借貸余額7161億元，比去年末減少79家、1046億元。其中，對已立案的999家機(jī)構(gòu)，依法協(xié)調(diào)公安、司法等部門加快審理進(jìn)度。加快追贓挽損，依法追繳高管獎金和明星代言費(fèi)、廣告費(fèi)。引入征信系統(tǒng)和地方資產(chǎn)管理公司，提高追償專業(yè)化水平。

房地產(chǎn)融資呈現(xiàn)“五個持續(xù)下降”

梁濤表示，房地產(chǎn)融資呈現(xiàn)“五個持續(xù)下降”的特點(diǎn)，資金過度流入房地產(chǎn)市場問題得到初步扭轉(zhuǎn)。

一是房地產(chǎn)貸款增速持續(xù)下降，截至4月末，銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款同比增長10.5%，增速創(chuàng)8年來新低，2021年以來持續(xù)低于各項(xiàng)貸款增速。

二是房地產(chǎn)貸款集中度持續(xù)下降，房地產(chǎn)貸款占各項(xiàng)貸款的比重同比下降0.5個百分點(diǎn)，已經(jīng)連續(xù)7個月下降。

三是房地產(chǎn)信托規(guī)模持續(xù)下降，房地產(chǎn)信托余額較去年同期下降約13.6%，自2019年6月以來呈持續(xù)下降趨勢。

四是理財(cái)產(chǎn)品投向房地產(chǎn)非標(biāo)資產(chǎn)的規(guī)模持續(xù)下降，相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品余額同比下降36%，近一年來持續(xù)保持下降趨勢。

五是銀行通過特定目的載體投向房地產(chǎn)領(lǐng)域資金規(guī)模持續(xù)下降，相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模同比下降26%，為連續(xù)15個月下降。

將防止經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)

作為常態(tài)化監(jiān)管工作

針對前期一些城市經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)的苗頭，銀保監(jiān)會統(tǒng)信部副主任劉忠瑞介紹，監(jiān)管部門排查發(fā)現(xiàn)，一些企業(yè)和個人挪用經(jīng)營貸手段多樣，通過各種方式規(guī)避監(jiān)管要求。有的拆入資金全款買房后，申請經(jīng)營貸款償還買房資金；有的借款人將個人經(jīng)營性貸款資金在多家銀行賬戶間流轉(zhuǎn)套現(xiàn)，以掩蓋買房的最終目的；有的編造交易背景、虛構(gòu)貸款用途等。一些銀行貸前審核不到位，貸后資金管理不足。一些中介機(jī)構(gòu)協(xié)助包裝貸款材料、提供過橋資金，協(xié)助借款人繞過銀行審批條件。

劉忠瑞強(qiáng)調(diào)，下一步，銀保監(jiān)會將會同住建部、人民銀行密切關(guān)注政策執(zhí)行效果和排查結(jié)果。對自查不力被監(jiān)管查實(shí)、故意隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)問題未及時處理問責(zé)的銀行、中介機(jī)構(gòu)，將依法依規(guī)從嚴(yán)采取監(jiān)管措施。對確認(rèn)挪用經(jīng)營貸的借款人，不僅要壓縮授信額度、收回貸款，還將報送征信系統(tǒng)，提高挪用貸款的違規(guī)成本。同時，總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)，完善長效機(jī)制，將防止經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)作為常態(tài)化監(jiān)管工作，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

對新增房地產(chǎn)貸款占比較高的

銀行實(shí)施名單制管理

談及房地產(chǎn)貸款集中度管理，劉忠瑞表示，從目前執(zhí)行情況來看，政策實(shí)施的效果初步顯現(xiàn)。到4月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度同比下降0.5個百分點(diǎn)，6家國有大型銀行全部實(shí)現(xiàn)集中度下降，其他各類銀行集中度總體也呈現(xiàn)下降趨勢。

“但在執(zhí)行過程中也發(fā)現(xiàn)一些新問題。一些地方中小銀行利用大型銀行退出的時機(jī)，爭搶房地產(chǎn)貸款市場份額，房地產(chǎn)貸款增速較快，房地產(chǎn)貸款集中度有所上升。”他強(qiáng)調(diào)，銀保監(jiān)會高度重視這一問題，對新增房地產(chǎn)貸款占比較高的銀行實(shí)施名單制管理，督促這些銀行落實(shí)房地產(chǎn)金融調(diào)控要求，合理控制房地產(chǎn)貸款增速。對限期整改不到位的，將進(jìn)一步采取更加嚴(yán)厲的監(jiān)管措施。

密切關(guān)注專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)情況

日前銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)的通知》，銀保監(jiān)會人身險部主任陳映東介紹，其中對專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品形態(tài)作出規(guī)范，并明確了在權(quán)益類資產(chǎn)配置比例、最低資本要求等方面的監(jiān)管支持政策。目前六家試點(diǎn)保險機(jī)構(gòu)正積極開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品試點(diǎn)啟動工作，銀保監(jiān)會也將密切關(guān)注試點(diǎn)情況，及時總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。

陳映東表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品和現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品相比，區(qū)別主要體現(xiàn)在：一是交費(fèi)方式更為靈活；二是采取“保證 浮動”的收益模式，為消費(fèi)者提供不同的投資組合；三是退保要求更為嚴(yán)格，引導(dǎo)消費(fèi)者長期積累養(yǎng)老金；四是明確年滿60歲方可領(lǐng)取養(yǎng)老金，鼓勵長期終身領(lǐng)取。

三方面提升金融服務(wù)個體工商戶質(zhì)效

梁濤表示，銀保監(jiān)會將持續(xù)提升金融服務(wù)個體工商戶質(zhì)效。主要有以下措施：一是延續(xù)普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策，并將政策適用范圍擴(kuò)大覆蓋包括貨車司機(jī)、出租車司機(jī)、網(wǎng)店店主等個體經(jīng)營者，鼓勵銀行對已延期的貸款通過正常續(xù)貸流程繼續(xù)給予支持，確保政策平穩(wěn)過渡。

二是圍繞普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標(biāo)，持續(xù)加大個體工商戶貸款投放，增加信用貸款支持力度，不斷拓展貸款覆蓋面。

三是推動建設(shè)完善信用信息共享和金融服務(wù)平臺，指導(dǎo)銀行運(yùn)用金融科技手段，有機(jī)整合公共信用信息和內(nèi)部金融數(shù)據(jù)，改進(jìn)業(yè)務(wù)審批和風(fēng)險管理，開發(fā)小額信用貸款產(chǎn)品，提高服務(wù)長尾客戶的效率。

四是豐富普惠型保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)，深化銀保合作機(jī)制，探索創(chuàng)新符合個體工商戶實(shí)際的保單融資產(chǎn)品，提供信用保險項(xiàng)下的貿(mào)易融資服務(wù)。