如何做好商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)體系建設(shè)，是擺在保險(xiǎn)公司面前的一道必選題。

近段時(shí)間以來(lái)，無(wú)論是國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的第七次全國(guó)人口普查結(jié)果，還是銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，都讓“養(yǎng)老”及其保障的話題熱度不減。

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，社會(huì)養(yǎng)老需求和養(yǎng)老方式逐步多樣化，但居家養(yǎng)老模式仍是我國(guó)老人的首選。

住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品即保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品是創(chuàng)新養(yǎng)老保障方式之一。目前，共有幸福人壽、人保壽險(xiǎn)兩家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)這一業(yè)務(wù)。

幸福人壽是首家推出保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品且在業(yè)務(wù)上取得實(shí)質(zhì)性突破的保險(xiǎn)公司；而人保壽險(xiǎn)近日也在這一業(yè)務(wù)上有了新的突破。

幸福人壽表示，未來(lái)，幸福人壽將運(yùn)用數(shù)字化管理工具，基于在研究反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上積累的經(jīng)驗(yàn)，著力推動(dòng)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型和康養(yǎng)事業(yè)的協(xié)同發(fā)展，繼續(xù)探索打造智慧金融、智慧養(yǎng)老的產(chǎn)品和服務(wù)模式。

哪些老人投保意愿相對(duì)更強(qiáng)？

保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品是創(chuàng)新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由于缺少基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜，對(duì)保險(xiǎn)公司合理定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管控提出了相對(duì)較高的要求。

具體而言，這是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；在身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

幸福人壽“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品“幸福房來(lái)寶”自2015年啟動(dòng)試點(diǎn)至今，惠及北京、上海、廣州、武漢、南京、蘇州、大連、杭州8個(gè)城市的209位老人（143戶家庭），參?？蛻羧司骂I(lǐng)取養(yǎng)老金近8000元。截至2021年4月30日，發(fā)放養(yǎng)老金6000余萬(wàn)元。

從目前的實(shí)際運(yùn)行情況看，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品是一個(gè)小眾業(yè)務(wù)，有條件、有需求、有意識(shí)使用這種養(yǎng)老方式的人群還不多。其中，失獨(dú)孤寡、空巢、低收入老人相對(duì)具有更強(qiáng)的投保意愿。

2020年，幸福人壽廣州分公司接到韓阿姨咨詢“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)。韓阿姨是一位孤寡老人，參保的愿望是能夠補(bǔ)充養(yǎng)老金，以便入住心儀的養(yǎng)老院。

在辦理房產(chǎn)評(píng)估、盡職調(diào)查時(shí)，幸福人壽工作人員發(fā)現(xiàn)每次拜訪韓阿姨都在不同的醫(yī)院，了解后得知，原來(lái)韓阿姨嚴(yán)重骨質(zhì)疏松、高血壓、貧血，已經(jīng)處于半失能狀態(tài)。為了方便老人，在幸福人壽工作人員的努力下，用10天完成正常情況下要1個(gè)月才能完成的現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估、評(píng)估報(bào)告審核、律師盡職調(diào)查、盡職調(diào)查報(bào)告審核、公證處簽約、合同公證、遺囑公證、抵押登記手續(xù)。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生認(rèn)為，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品有一定的發(fā)展空間，影響因素包括人口老齡化的問(wèn)題；家庭規(guī)?？s小，“失獨(dú)”家庭和“空巢”家庭群體的存在，以及獨(dú)居比例和護(hù)理費(fèi)用的上升；現(xiàn)代性使得父母與子女的居住距離遠(yuǎn)離；養(yǎng)老總量不足、結(jié)構(gòu)失衡、需要多樣化的養(yǎng)老安排；中國(guó)家庭的房產(chǎn)在總資產(chǎn)中占比高等。

第七次全國(guó)人口普查主要數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，我國(guó)60歲及以上人口為2.6402億人，占比18.70%，與2010年相比上升5.44%；65歲及以上人口為1.9064億人，占比13.50%，與2010年相比上升4.63%。

此外，本次統(tǒng)計(jì)的主要結(jié)果顯示，全國(guó)共有家庭戶49416萬(wàn)戶，家庭戶人口為129281萬(wàn)人；集體戶2853萬(wàn)戶，集體戶人口為11897萬(wàn)人。平均每個(gè)家庭戶的人口為2.62人，比2010年的3.10人減少0.48人。家庭戶規(guī)模繼續(xù)縮小，主要是受我國(guó)人口流動(dòng)日趨頻繁和住房條件改善年輕人婚后獨(dú)立居住等因素的影響。

需要商業(yè)保險(xiǎn)公司付出更多努力

保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品與一般商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，保險(xiǎn)公司需要投入和付出得更多。

65歲的田叔叔和李阿姨夫婦是北京的普通退休職工，多年前獨(dú)生女兒意外去世。2019年10月，兩位老人參加了街道組織的失獨(dú)老人活動(dòng)。人保壽險(xiǎn)北京分公司在活動(dòng)中介紹了該公司正在開(kāi)展的保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品“安居樂(lè)”。在介紹中，兩位老人對(duì)這款產(chǎn)品產(chǎn)生了興趣，但他們對(duì)房屋抵押還是存有顧慮，當(dāng)場(chǎng)并沒(méi)有進(jìn)一步咨詢。

隨著時(shí)間的推移，他們改善生活品質(zhì)的愿望依然強(qiáng)烈，對(duì)晚年醫(yī)療費(fèi)用儲(chǔ)備不足的擔(dān)心也與日俱增。于是他們聯(lián)系了人保壽險(xiǎn)北京分公司，并在2020年10月到公司進(jìn)行了深入的交流溝通，最終決定投保。

為了給兩位老人提供服務(wù)，人保壽險(xiǎn)北京分公司成立了專項(xiàng)服務(wù)小組。服務(wù)人員前后聯(lián)系過(guò)6家精神鑒定機(jī)構(gòu)，數(shù)次赴不動(dòng)產(chǎn)抵押中心溝通確認(rèn)抵押細(xì)節(jié)，還陪著老人到原單位協(xié)調(diào)房產(chǎn)證更換事宜。兩位老人最終完成了盡調(diào)、抵押、公證等環(huán)節(jié)，拿到了保險(xiǎn)合同。

馮叔叔和王阿姨則是某街道某社區(qū)的一戶困難家庭。王阿姨因工傷留下殘疾，晚年又罹患高血壓、帕金森等疾病，還承擔(dān)著撫養(yǎng)唯一的孫子小馮的責(zé)任。了解這家人的實(shí)際困難后，在“幸福房來(lái)寶”簽約階段，幸福人壽工作人員在聯(lián)合公證、律師上門(mén)辦理簽約、見(jiàn)證、合同公證、遺囑公證等各個(gè)環(huán)節(jié)，給予諸多特殊處理的特殊照顧。2020年5月，王阿姨和馮叔叔相繼去世，小馮作為指定的繼承人，想贖回房子，可是沒(méi)有積蓄。按照合同，繼承人不能贖回就要處分房產(chǎn)?？紤]到實(shí)際情況，幸福人壽工作人員協(xié)助小馮向公證處申請(qǐng)費(fèi)用減免、向主管部門(mén)申請(qǐng)?zhí)幹脤捪奁陂g及費(fèi)用減免等。當(dāng)年8月，小馮完成贖回。

一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士坦言，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的配套政策還有待完善，比如抵押權(quán)、繼承權(quán)的處置等規(guī)定，以及在房產(chǎn)抵押登記、交易稅費(fèi)、辦理公證等方面。

警惕假“以房養(yǎng)老”非法集資騙局

目前，不少老年人對(duì)市場(chǎng)上出現(xiàn)的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品真假難辨。

2021年5月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于養(yǎng)老領(lǐng)域非法集資的風(fēng)險(xiǎn)提示。其中提及，以宣稱“以房養(yǎng)老”為名非法集資。一些企業(yè)以非法占有為目的，打著“以房養(yǎng)老”的旗號(hào)，通過(guò)召開(kāi)推介會(huì)、社區(qū)宣傳等方式，誘使老年人簽訂“借貸”或者變相“借貸”“抵押”“擔(dān)保”等相關(guān)協(xié)議，抵押房屋以獲得出借資金，再將資金購(gòu)買(mǎi)其“理財(cái)產(chǎn)品”并承諾給付高額利息等進(jìn)行非法集資。

銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，按照《防范和處置非法集資條例》等有關(guān)規(guī)定，對(duì)非法集資人、非法集資協(xié)助人將嚴(yán)肅追究法律責(zé)任，參與非法集資風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。請(qǐng)廣大老年人和家屬提高警惕，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和識(shí)別能力，自覺(jué)遠(yuǎn)離非法集資，防止利益受損。

某保險(xiǎn)公司人士指出，一方面，要堅(jiān)決打擊打著“以房養(yǎng)老”旗號(hào)進(jìn)行非法集資的騙局；另一方面，要對(duì)保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品給予更多正面培育與認(rèn)同，避免混為一談，引導(dǎo)這一業(yè)務(wù)有序發(fā)展。

中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文指出，以住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)為代表的“創(chuàng)新型”商業(yè)保險(xiǎn)，面世幾年來(lái)始終沒(méi)有走出“觀望期”，一直處于供給端不旺、難以滿足需求端要求的初級(jí)階段，很多老年人由于難辨真假而上當(dāng)受騙。這種類型的保險(xiǎn)亟需宏觀支持政策、微觀法律環(huán)境的改進(jìn)、各個(gè)部門(mén)之間的通力合作。

今年3月，銀保監(jiān)會(huì)表示，將從三個(gè)方面繼續(xù)做好養(yǎng)老金融各項(xiàng)工作：一是穩(wěn)妥有序推進(jìn)養(yǎng)老金融試點(diǎn)。在審慎監(jiān)管的前提下，支持相關(guān)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新開(kāi)發(fā)并推出各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品。加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管，開(kāi)展相關(guān)監(jiān)管制度建設(shè)。二是發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在第三支柱建設(shè)中的作用。堅(jiān)持強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障功能，支持開(kāi)發(fā)投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險(xiǎn)。探索開(kāi)發(fā)適合新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員需求的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。三是配合相關(guān)部門(mén)開(kāi)展第三支柱相關(guān)制度建設(shè)，并做好配套工作。穩(wěn)步推動(dòng)稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。