本報(bào)記者 張漫游 北京報(bào)道

數(shù)據(jù)顯示，今年以來消費(fèi)貸整體規(guī)模下降。

為了爭(zhēng)奪消費(fèi)貸市場(chǎng)，銀行消費(fèi)貸利率普遍下調(diào)。業(yè)內(nèi)人士表示，近期銀行消費(fèi)貸款利率有所降低，一方面是考慮消費(fèi)貸利率據(jù)LPR及支小、再貸等監(jiān)管要求優(yōu)惠制定，要加大對(duì)復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)市的支持力度，另一方面要考慮行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

在采訪中，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解到，由于現(xiàn)在居民消費(fèi)欲望還沒有大幅回升，消費(fèi)貸規(guī)模增長(zhǎng)仍比較難。多家銀行開始嘗試通過線上拓客、增加場(chǎng)景等方式。近期監(jiān)管層發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱“銀行網(wǎng)貸新規(guī)”）指出，或?qū)褌€(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸上限設(shè)定為20萬元。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，之后銀行線上消費(fèi)貸的“價(jià)格戰(zhàn)”或更加激烈。

消費(fèi)貸利率持續(xù)下降

近期，多家銀行降低了消費(fèi)貸的貸款利率。以招商銀行為例，記者注意到，該行APP中宣傳道，閃電貸年利率3.96%起，根據(jù)規(guī)則，深圳、北京、上海、南京等24個(gè)城市的客戶，如果在今年5月1日至6月19日成功獲得閃電貸額度或者4月20日閃電貸額度為0的受邀客戶都可以參加。

同時(shí)，記者致電了北京地區(qū)多家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，國(guó)有銀行的消費(fèi)貸貸款利率普遍在4.35%~5.5%之間，也有部分股份制銀行的消費(fèi)貸利率略高在6%~7.5%之間，不過某股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)人士也坦言，該行消費(fèi)貸利率已經(jīng)較此前有所下降。

談及消費(fèi)貸利率降低的原因，某城商行個(gè)金部人士告訴記者，主要是消費(fèi)貸產(chǎn)品利率是根據(jù)LPR和監(jiān)管層要求助力企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工、支小、再貸款等優(yōu)惠政策制定，因此多家銀行降低了消費(fèi)貸利率，使得客戶融資成本大幅降低。

“受新冠肺炎疫情影響，今年以來，人們消費(fèi)欲望并不強(qiáng)烈，各家銀行爭(zhēng)相降低消費(fèi)貸利率，也是為了爭(zhēng)奪消費(fèi)貸客戶。”某股份制銀行地方分行管理層如是說。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，更多體現(xiàn)消費(fèi)意愿的居民短期貸款，1～4月僅新增1771億元，同比大幅少增3614億元。5月居民短期貸款有所恢復(fù)，當(dāng)月增加2381億元，同比多增433億元。

“相比而言，國(guó)有銀行資金成本相對(duì)較低，因此消費(fèi)貸的利率能做到更低。不過，作為純信用類的消費(fèi)貸利率要想低于4%，銀行必須要繼續(xù)降低成本，利用金融科技賦能，以降低成本。”某城商行信用卡中心人士如是說。

上述城商行個(gè)金部人士告訴記者，疫情以來，該行對(duì)于消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要包括運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、金融科技和大數(shù)據(jù)變革業(yè)務(wù)模式，依靠申請(qǐng)線上化、審批數(shù)據(jù)化、用款自主化的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)，提升客戶體驗(yàn)和業(yè)務(wù)辦理時(shí)效、降低客戶成本。“如客戶可通過掃碼、H5、微信公眾號(hào)、手機(jī)銀行等渠道自主線上提交申請(qǐng)，節(jié)約時(shí)間成本；審批系統(tǒng)對(duì)接多家房屋評(píng)估專業(yè)公司，運(yùn)用多維大數(shù)據(jù)，免費(fèi)實(shí)時(shí)預(yù)評(píng)估額度，為客戶節(jié)約評(píng)估時(shí)間和費(fèi)用成本；客戶核定額度和有效期內(nèi)，根據(jù)約定的資金用途，貸款資金循環(huán)使用、自主支用、隨借隨還，為客戶融資提供便利，降低融資成本。”

最近發(fā)布的銀行網(wǎng)貸新規(guī)中將個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸設(shè)定成20萬元上限的授信額度。“目前多數(shù)大型商業(yè)銀行、股份制銀行的線上消費(fèi)貸上限都是30萬元或以上，如果新規(guī)實(shí)施，意味著銀行消費(fèi)貸規(guī)模擴(kuò)張壓力更大。從目前的情況看，線上消費(fèi)貸產(chǎn)品最核心的競(jìng)爭(zhēng)力還是貸款利率，部分銀行后續(xù)可能會(huì)通過免息、下調(diào)利率等方式吸引新增線上用戶。”某股份制銀行人士如是說。

強(qiáng)化線上營(yíng)銷方式

今年以來，銀行加強(qiáng)了對(duì)消費(fèi)貸的推廣。王明（化名）在今年3月申請(qǐng)了某股份制銀行的房貸。他告訴記者，當(dāng)時(shí)銀行向其建議，如果他幫忙推廣該行的線上消費(fèi)貸產(chǎn)品，每成功推薦一個(gè)客戶獲取了該消費(fèi)貸的貸款額度，就可以給王明降低0.01%的房貸利率。

鄭州銀行小企業(yè)金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人告訴記者，該行主要是利用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)，通過三方面來增加消費(fèi)貸規(guī)模。其一是清單篩選式營(yíng)銷。“主要是采用目前業(yè)界最常見的‘大數(shù)據(jù)’營(yíng)銷手段，在‘數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)+模型篩選+目標(biāo)客戶清單’基礎(chǔ)上，通過清單篩選方式產(chǎn)生目標(biāo)客戶群；這類客群可用于事件式營(yíng)銷，即由在營(yíng)銷服務(wù)和業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)向客戶發(fā)起信息推送，或由銀行人員進(jìn)行營(yíng)銷電話、營(yíng)銷短信、動(dòng)賬信息觸達(dá)，或借助平面媒體、移動(dòng)終端等平臺(tái)進(jìn)行營(yíng)銷信息推送。”

其二是模型觸發(fā)式營(yíng)銷。上述負(fù)責(zé)人指出，重點(diǎn)是探索“大數(shù)據(jù)”營(yíng)銷手段，在“客戶條件庫(kù) +模型篩選+事件觸發(fā)”基礎(chǔ)上，進(jìn)行接觸式營(yíng)銷。“一方面，借助客戶到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)、打電話咨詢、使用自助設(shè)備辦理業(yè)務(wù)或通過POS消費(fèi)等時(shí)機(jī)，對(duì)客戶進(jìn)行信貸產(chǎn)品或信貸服務(wù)信息推送；另一方面，制定某類客戶或信貸產(chǎn)品的服務(wù)方案，當(dāng)客戶滿足某個(gè)條件或達(dá)到某標(biāo)準(zhǔn)時(shí)及時(shí)向客戶提供相關(guān)信貸產(chǎn)品或信貸服務(wù)信息，可廣泛用于消費(fèi)貸款、線上場(chǎng)景貸款。”

其三是大數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)營(yíng)銷。“借助潛力挖掘或事前營(yíng)銷，使貸款營(yíng)銷更具前瞻性，范圍更廣，與客戶契合度更高。在廣泛搜集客戶金融與非金融信息的基礎(chǔ)上，預(yù)測(cè)目標(biāo)客戶潛在的信貸需求，配套研發(fā)和銷售符合客戶預(yù)期需求的信貸產(chǎn)品。”上述鄭州銀行小企業(yè)金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人如是說。

在利用金融科技做大消費(fèi)貸的同時(shí)，銀行業(yè)在不斷加強(qiáng)風(fēng)控手段。前述城商行個(gè)金部人士告訴記者，該行的消費(fèi)貸款建立了以內(nèi)外部數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以決策引擎等專項(xiàng)技術(shù)為依托打造自有風(fēng)控體系，形成包括反欺詐模型、征信評(píng)分模型、定價(jià)模型、交叉營(yíng)銷模型、行為/催收模型的智能模型群。