國(guó)有銀行占據(jù)全國(guó)個(gè)人住房貸款余額的七成，建行、工行領(lǐng)跑。5月24日，融360大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布了《主要上市銀行2018年個(gè)人住房貸款報(bào)告》（簡(jiǎn)稱(chēng)“報(bào)告”），通過(guò)對(duì)比6家國(guó)有銀行和8家股份制銀行（中國(guó)上市的股份制銀行共9家，因浙商銀行規(guī)模較小，未納入統(tǒng)計(jì)范圍），揭曉哪家銀行個(gè)人住房貸款余額高？哪家銀行的貸款質(zhì)量好？隨著今年一季度個(gè)人住房貸款增速一再下降，誰(shuí)受到的影響更大？

國(guó)有銀行占全國(guó)個(gè)人住房貸款余額超七成

報(bào)告顯示，2018年底，6家國(guó)有銀行中的個(gè)人住房貸款余額合計(jì)為18.51萬(wàn)億元，在全國(guó)個(gè)人住房貸款余額中占比超過(guò)7成，高達(dá)71.88%。

其中，建行和工行的個(gè)人住房貸款余額均突破4.50萬(wàn)億元，建行更是高達(dá)4.75萬(wàn)億元，穩(wěn)居第一梯隊(duì)；農(nóng)行個(gè)人住房貸款規(guī)模為3.66萬(wàn)億元，中行也超過(guò)3萬(wàn)億元；郵政儲(chǔ)蓄和交行相對(duì)較低，不過(guò)，也在萬(wàn)億元級(jí)別。

相比之下，2018年底，8家股份制銀行的個(gè)人住房貸款余額合計(jì)3.96萬(wàn)億元，僅與國(guó)有銀行的第三名農(nóng)行的3.66萬(wàn)億元相當(dāng)，各家股份銀行的個(gè)人住房貸款余額均低于1萬(wàn)億元。

其中，招行個(gè)人住房貸款余額達(dá)到9213.47億元，超出其他股份銀行，有望成為第一個(gè)個(gè)人住房貸款余額破萬(wàn)億的股份銀行。

據(jù)悉，銀行的零售貸款主要投向個(gè)人住房貸款、汽車(chē)金融、信用卡貸款、消費(fèi)信貸和小微企業(yè)貸款等方向。

報(bào)告顯示，2018年，6家國(guó)有銀行的個(gè)人住房貸款在零售貸款中的占比都在60%以上，是當(dāng)之無(wú)愧的絕對(duì)主力，工行、建行和中行的比例甚至超過(guò)80%。

與國(guó)有銀行不同，股份制銀行對(duì)個(gè)人住房貸款的依賴(lài)度相對(duì)較低。在零售貸款的投向上相對(duì)分散，不同銀行側(cè)重各有不同。

2018年，在統(tǒng)計(jì)的8家股份行中，只有興業(yè)銀行的房貸資產(chǎn)占零售資產(chǎn)的比例超過(guò)50%，其余7家的占比均低于50%。

個(gè)人住房貸款增速回落，多數(shù)銀行不良率下降

央行公布的數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人住房貸款增速穩(wěn)步回落，房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控效果明顯。2018年末，個(gè)人住房貸款余額25.75萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)17.8%，增速比上年末低4.4%。而從統(tǒng)計(jì)的14家銀行來(lái)看，有5家個(gè)人住房貸款余額增速超過(guò)了全國(guó)平均水平，分別為中信、興業(yè)、郵儲(chǔ)、平安和華夏。

報(bào)告內(nèi)容顯示，2018年國(guó)有銀行的個(gè)人住房貸款余額增速整體上都低于2017年，但仍比較穩(wěn)定，集中在10%-23%區(qū)間內(nèi)。郵政儲(chǔ)蓄住房貸款余額較低，增長(zhǎng)最快，增速達(dá)到22.74%，但比2017年降低5%。交行則一直處于最低位，2018年個(gè)人住房貸款增速僅10.68%。

與國(guó)有銀行相似，統(tǒng)計(jì)的8家股份制銀行2018年的個(gè)人住房貸款平均增長(zhǎng)水平也低于2017年，銀行間增速差異較大。中信2018年增速最快，達(dá)到27.69%，甚至超過(guò)5家國(guó)有銀行。民生銀行的增速在所有統(tǒng)計(jì)銀行中墊底，其個(gè)人住房貸款余額甚至較2017年有所減少，增長(zhǎng)率為-4.63%。

報(bào)告內(nèi)容顯示，在14家銀行中，有8家公布了單獨(dú)的個(gè)人住房貸款不良率數(shù)據(jù)，分別為建行、農(nóng)行、中行、郵政儲(chǔ)蓄、招商、興業(yè)、平安和浦發(fā)。

從這8家銀行的數(shù)據(jù)來(lái)看，2018年個(gè)人住房貸款的資產(chǎn)質(zhì)量整體上優(yōu)于2017年。其中，平安的個(gè)人住房貸款不良率最低，僅為0.09%，郵政儲(chǔ)蓄最高，為0.36%。不過(guò)，對(duì)比零售貸款的不良率，個(gè)人住房貸款的質(zhì)量可謂優(yōu)秀，在銀行的信貸資產(chǎn)中無(wú)疑處于壓艙石地位。

4月26日，央行發(fā)布今年一季度數(shù)據(jù)顯示，包括個(gè)人住房貸款在內(nèi)的人民幣房地產(chǎn)貸款增速仍在下降。

對(duì)此，融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬(wàn)賦預(yù)計(jì)，結(jié)合2019年的房地產(chǎn)調(diào)控基調(diào)和相關(guān)數(shù)據(jù)跟蹤情況，預(yù)計(jì)2019年各主要銀行的個(gè)人住房貸款將保持平穩(wěn)增速，不會(huì)出現(xiàn)大起大落。