買(mǎi)房是一件不容易的事情，有可能因?yàn)榱鞒虖?fù)雜、政策變動(dòng)導(dǎo)致一系列“意外”狀況。不久前，讀者劉先生就落入了購(gòu)房“三難”境地。
看了大半年的房子，劉先生終于看中了一套一手房，辦妥認(rèn)購(gòu)、下定、簽約手續(xù)后，交了首付款，并提交了辦理銀行按揭申請(qǐng)，滿以為房子已經(jīng)妥妥買(mǎi)定了。
誰(shuí)知道，銀行通知首付要從三成提高到五成，貸款最多只有五成。劉先生一下子傻眼了，這意味著劉先生要再多拿出兩成首付——將近120萬(wàn)元，這可不是一筆小數(shù)。但合同已經(jīng)簽訂，開(kāi)發(fā)商不同意退房。
首付已交、貸款額度“縮水”、無(wú)法退房——這種“三難”的購(gòu)房狀況，如今并不少見(jiàn)。羊城晚報(bào)記者了解到，目前正值銀行貸款政策多變時(shí)期，貸款審批嚴(yán)格，即使已經(jīng)出了同貸書(shū)，銀行也有權(quán)重新評(píng)估貸款人資質(zhì)、變更貸款政策。所以，不少貸款者會(huì)遭遇突如其來(lái)的提高首付、不予貸款、利息上浮等狀況。但這個(gè)時(shí)候，買(mǎi)賣(mài)程序已經(jīng)接近尾聲，退房意味著違約，該怎么辦？
查明自己被“卡”的原因
假如你不幸被銀行貸款政策“卡”住，首先要查清楚自己被“卡”的原因。
一般來(lái)說(shuō)，額度達(dá)不到預(yù)期的原因有3個(gè)：征信不過(guò)關(guān)；還款能力（收入流水）存疑；年齡、職業(yè)、職位等硬指標(biāo)有問(wèn)題。
羊城晚報(bào)記者了解到，目前銀行對(duì)貸款人還款能力的評(píng)估很?chē)?yán)格，“月收入大于房貸月供的兩倍”是一個(gè)硬指標(biāo)，如果你的銀行流水等資料無(wú)法體現(xiàn)你有足夠的還款能力，銀行未必會(huì)拒絕你，但可能會(huì)下調(diào)放款額度。
有的借款人覺(jué)得自己資質(zhì)不錯(cuò)，但是銀行一查發(fā)現(xiàn)個(gè)人征信曾有幾次逾期還貸記錄，尤其是當(dāng)前還有逾期還貸記錄，這可能會(huì)影響貸款結(jié)果。假如貸款人年齡已經(jīng)超過(guò)50歲，更要重點(diǎn)考慮這個(gè)問(wèn)題。
此外，假如你購(gòu)買(mǎi)的是二手房，樓齡長(zhǎng)的二手房貸款額度可能會(huì)被降低，萬(wàn)一遇到嚴(yán)格的銀行還有可能直接被拒貸，尤其對(duì)于混合結(jié)構(gòu)、磚混結(jié)構(gòu)、自建房更要注意。
視不同原因“對(duì)癥下藥”
公積金貸款被拒：申請(qǐng)組合貸款
如果你是公積金貸款審批被拒，可以轉(zhuǎn)而申請(qǐng)組合貸款。當(dāng)然，并不是所有銀行都接受組合貸款，而且組合貸款涉及公積金中心和銀行等多個(gè)機(jī)構(gòu)，審批周期在3個(gè)月以上，著急的購(gòu)房者要考慮時(shí)間的問(wèn)題。
非銀行優(yōu)質(zhì)客戶：購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品
可能不少購(gòu)房者在貸款的時(shí)候會(huì)被問(wèn)到，要不要購(gòu)買(mǎi)該銀行的理財(cái)或者金融產(chǎn)品，如果你想順利獲批貸款的話，最好還是購(gòu)買(mǎi)，因?yàn)殂y行視購(gòu)買(mǎi)理財(cái)或金融產(chǎn)品的借款人為優(yōu)質(zhì)客戶，借款人更容易獲得貸款和利率優(yōu)惠。
個(gè)人征信有問(wèn)題：多問(wèn)幾家銀行
如果碰到個(gè)人征信影響貸款額度的情況，購(gòu)房者可以嘗試換一家銀行貸款，不同銀行的放貸政策不同，在放貸政策較寬松的銀行申請(qǐng)有可能獲批自己期望的貸款額度。
月收入不達(dá)標(biāo)：考慮“接力貸”
一般申請(qǐng)貸款的話，你的月收入流水需要超過(guò)房貸月供的兩倍才行，如果沒(méi)有那么多，可以考慮“接力貸款”。比如王先生的月供是5000元，而月收入只有6000元，但是王先生的父親收入比較高，如果王先生的收入+父親收入=月供×2，那么王先生可以和父親作為共同借款人申請(qǐng)房貸，從而增加貸款額度。
最后一招——借錢(qián)
如果貸款額度還是不夠，但差得不算多，那么就考慮向親戚朋友借一點(diǎn)吧，補(bǔ)足差額，多交點(diǎn)首付款，貸款就可以少一點(diǎn)。另外，現(xiàn)在各銀行都推出信用貸，也可以適當(dāng)?shù)貜浹a(bǔ)貸款額度不足。
但要注意的是，補(bǔ)交首付款往往需要重新簽訂購(gòu)房合同，最好和開(kāi)發(fā)商溝通好，以免出現(xiàn)不必要的糾紛。
資深房產(chǎn)專(zhuān)家鄭大源提醒，買(mǎi)家在簽約前，最好先將借款人的資料給專(zhuān)業(yè)人士或者銀行審核，看看能否申請(qǐng)到足額的貸款，再與開(kāi)發(fā)商簽約。
另外，買(mǎi)家務(wù)必要注意：2018年的房貸政策可能依然偏緊，建議在購(gòu)房合同里寫(xiě)清楚，如果貸款不批或者少批，需要設(shè)立一個(gè)合理的退出機(jī)制，以便解除合同時(shí)買(mǎi)家盡可能少地?fù)?dān)負(fù)違約責(zé)任。
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