信貸人士稱消費貸資金很多被挪作他用，業(yè)內(nèi)人士表示對信貸資金“穿透式”監(jiān)管很難
一輪銀行業(yè)針對個人消費貸款是否違規(guī)用于購房的自查大幕開啟。
新京報記者9月13日從北京市銀監(jiān)局以及北京各銀行獲悉，目前北京地區(qū)各家銀行已經(jīng)根據(jù)北京銀監(jiān)局發(fā)布的《通知》開展自查，主要針對單筆貸款20萬以上的個人消費貸和100萬以上的個人經(jīng)營性貸開展自查以及信用卡透支不低于20萬元用于支付購房款，重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。
北京多家銀行已自查消費貸
消費貸款的激增令多地監(jiān)管部門發(fā)出風險提示，據(jù)新京報記者了解，目前已有北京、深圳、江蘇等地的監(jiān)管部門要求銀行嚴查個人經(jīng)營性貸款和個人消費性貸款等違規(guī)進入房地產(chǎn)市場。
9月5日，北京銀監(jiān)局、人行營業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)《關于開展銀行個人貸款資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》（下稱《通知》），要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構針對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。
北京銀監(jiān)局相關人士表示，近期，北京銀行業(yè)金融機構個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款規(guī)模增長有所加快，據(jù)市場情況反映，個別銀行發(fā)放的個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場用于購房的情況，這類行為不符合房地產(chǎn)調(diào)控的政策要求。
北京銀監(jiān)局透露，各機構應每季度就本機構房地產(chǎn)相關業(yè)務開展自查，并于季后5個工作日內(nèi)上報專項自查報告。各銀行業(yè)金融機構應從三季度起將本通知要求的自查報告與各季度房地產(chǎn)專項自查報告一并報送。
9月13日，記者在北京采訪包括民生銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行等在內(nèi)的多家銀行，這些銀行均對記者表示，已經(jīng)收到《通知》，目前正組織開展自查工作。
多位不愿具名的銀行信貸員對新京報記者透露，目前消費貸款辦理日益嚴格，部分消費貸款已經(jīng)暫停，已辦理的消費貸將嚴格管控資金流向。
監(jiān)管消費貸資金流向存在難點
多家銀行信貸人士表示，消費貸款一直禁止用于買房，要求?？顚Ｓ?。但是，實際上挪作他用的情況很多，難以追蹤其流向。
目前個人消費貸款主要為最高貸款額度30萬元，但是，家庭消費貸款無抵押最高可貸100萬元。通常來說，30萬元以下的貸款額度可以自主支付，無需發(fā)票；30萬元以上的部分銀行通常把貸款的款項直接付給合同約定用途的借款人交易對象，需要發(fā)票等手續(xù)。因此，對銀行來說，最難監(jiān)管的是30萬元以下的部分貸款，不過也不排除30萬元以上的貸款出現(xiàn)借款人與指定商戶合作欺詐的行為。比如，有些中介公司幫忙提供虛假的貸款用途材料，消費貸“挪作他用”很難被銀行察覺。
“銀行這幾年受利率市場化沖擊，利差收入減少，而個人消費貸款相對風險低、利率高，對銀行有著巨大的吸引力。對消費貸款的真實資金用途存在‘睜一只眼閉一只眼’的問題。”上海財經(jīng)大學現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊指出。
多位業(yè)內(nèi)人士也指出，對消費信貸的資金流向的監(jiān)管存在難點。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，監(jiān)管一直要求貸款資金不能流向樓市、股市等，銀行在發(fā)放消費貸時也會核實資金流向，如果貸款超過30萬，采取受托支付等措施，銀行不會把貸款直接給借款人而是給借款人的收款方。
但這種受托支付制度仍然有漏洞。“比如一些中介機構與借款人合謀，雙方簽訂一個消費用途的合同。在銀行把貸款打到中介賬戶后，中介扣除手續(xù)費等費用后，再將錢打給借款人。”薛洪言說，銀行很難對資金流向進行穿透式的監(jiān)督管理。“監(jiān)管職能管到中介賬戶這一層，但中介賬戶把資金轉到了哪里就很難監(jiān)管了。”
中央財經(jīng)大學金融學院教授郭田勇也表示，目前對消費貸的資金流向監(jiān)管存盲區(qū)。“事實上，很多消費貸不是由正規(guī)金融機構做，而是有一些小額分散性質(zhì)的非持牌金融機構在發(fā)放，這些機構不在金融監(jiān)管機構的監(jiān)管范圍內(nèi)。”郭田勇表示。
業(yè)內(nèi)人士稱查資金流向并不難
那么，消費貸資金流向存在的上述監(jiān)管難點、盲區(qū)該如何解決？
9月13日，某國有五大行的一位客戶經(jīng)理向新京報記者介紹，“消費貸主要有兩種，一種是不超過30萬元額度的純信用貸款；還有一種是以住房做抵押來貸款，后者只要提供相應的資料就可以得到相應貸款。”
如何能查出消費貸的資金被挪用了？“其實很好查，就是檢查這筆錢貸出去后，通過收款人的賬戶，最后轉到了哪里。”上述人士指出，之前貸款人不知道監(jiān)管部門要來查，不一定會提現(xiàn)，很多客戶可能就直接轉賬了，所以認真查是可以發(fā)現(xiàn)問題的。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言坦言，監(jiān)管機構使用監(jiān)管科技等手段可以對資金流向進行傳統(tǒng)式管理，但是需要考慮到監(jiān)管科技的成本與業(yè)務負面影響的大小之間的平衡。“如果負面影響沒有那么大，可能沒必要花費那么大精力和成本做這個事情。”他建議，針對目前消費貸的一些亂象，監(jiān)管部門可以通過現(xiàn)場檢查、抽樣檢查等方式以儆效尤以達到監(jiān)管的效果。
郭田勇則建議，針對消費貸機構的多樣性，建議相關部門實行多頭管理，地方金融辦等相關部門形成合力，覆蓋一些監(jiān)管部門監(jiān)管不到的地方。
也有業(yè)內(nèi)人士對消費貸的資金監(jiān)管持樂觀態(tài)度。招商證券宏觀分析師閆玲認為，消費貸流向房地產(chǎn)屬于政策明令禁止，2017年嚴監(jiān)管下金融機構更不敢違規(guī)，相關風控十分嚴格。雖然難免有漏網(wǎng)之魚，但實際操作量應該很少。 新京報記者 金彧 侯潤芳 宓迪
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百度“房抵貸”推廣信息被質(zhì)疑違規(guī)
未提資金禁入樓市，公司回應正自查，新用戶須簽資金用途聲明
在監(jiān)管嚴查“房抵貸”等資金流入樓市的背景下，百度金融的一則“房抵貸”推廣信息引來質(zhì)疑，焦點是貸款款項沒有說明禁入樓市。百度金融方面9月13日回應稱，其“房抵貸”貸款資金只能用于企業(yè)正常經(jīng)營或家庭的特定合法消費，不能用于金融投資、房地產(chǎn)等與國家法律法規(guī)或監(jiān)管規(guī)范相違背的用途。
昨日，有報道稱，百度金融通過短信推廣“最高1000萬，最快次日放款”的“房抵貸”廣告，而該“房抵貸”介紹中，貸款款項使用說明沒有“禁止進入房地產(chǎn)市場”等情況。新京報記者也收到了百度金融旗下的這款房抵貸產(chǎn)品的推介短信，未提及資金不能用于房地產(chǎn)等。
百度金融方面表示，在用戶申請貸款環(huán)節(jié)，要求借款人自查并聲明資金用途，并在借款協(xié)議中對該用途進行約定。在風控環(huán)節(jié)中，對資金用途有嚴格審核機制并對違規(guī)使用的風險做了充分提示。在貸后環(huán)節(jié)，百度有錢花對借款用途設立動態(tài)的抽查機制，一旦發(fā)現(xiàn)用戶違背約定將資金用于禁止用途，將采取必要措施要求用戶提前償還借款。
“目前我們正在按照監(jiān)管要求開展風險自查。”百度金融方面稱，新申請用戶必須簽署“貸款用途聲明”，禁止違法違規(guī)用途。
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