將房產(chǎn)抵押給保險公司，每月領(lǐng)取“萬八千”養(yǎng)老金，終老時房子歸保險公司處置，你愿不愿意？
2014年7月1日起，中國保監(jiān)會在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，今年4月份，第一款“保險版”以房養(yǎng)老產(chǎn)品推出。然而截至目前，僅有十余戶居民愿意成為“吃螃蟹”的人。
以房養(yǎng)老為何叫好不叫座？“保險版”“銀行版”以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)遇冷背后凸顯怎樣的養(yǎng)老困局？
僅12戶簽約，以房養(yǎng)老難敵“養(yǎng)兒防老”觀念？
對于當下的中國而言，以房養(yǎng)老產(chǎn)品的市場潛力似乎不容低估：“銀發(fā)浪潮”來襲，諸多老人亟待解決養(yǎng)老后顧之憂；大量存量房產(chǎn)需要盤活；以房養(yǎng)老不僅可以完善社保體系，也能減輕老齡化加速對經(jīng)濟發(fā)展的沖擊。
然而，據(jù)幸福人壽總裁辦相關(guān)負責人介紹，截至目前，“保險版”以房養(yǎng)老產(chǎn)品總共只有12戶簽約。
63歲的北京市民劉慧芳老人目前住在養(yǎng)老院，每月4000元的費用兒子給交，“辛苦一輩子，好不容易還完按揭，房子肯定留給兒子，我要是以房養(yǎng)老，啥都沒留下，以后怎么和兒子相處，不都給銀行打工了？”
劉慧芳說出了大多數(shù)老人的想法。北京師范大學中國公益研究院院長王振耀認為，但存方寸地，留與子孫耕，傳統(tǒng)觀念主導(dǎo)下，多數(shù)人是過不了“觀念坎”。老人擔憂，過早把房子交出去，有些子女孝心不強，翻臉翻得快，覺得沒指望了，對老人就不大好；子女疑慮，現(xiàn)在大城市房價這么高，老人的房產(chǎn)留下來能減輕子孫負擔，為什么要賣出去？
上海民政部門一項調(diào)查顯示，高達90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫，愿意倒按揭的不到10%。而此前由華中師范大學發(fā)起的一項調(diào)研顯示，近99%的子女反對父母以房養(yǎng)老。
專家指出，對于一部分適合以房養(yǎng)老條件的人群來說，有必要厘清認知誤區(qū)，即這是一項選擇性養(yǎng)老產(chǎn)品，通過讓渡房產(chǎn)獲得改善型養(yǎng)老待遇，并非拿房子換基本養(yǎng)老待遇。
“目前沒覺得有什么不好。”武漢一對年近70歲的夫妻簽約后說，“家里有一套房，兒女也沒有迫切的繼承需求，不如抵押給保險公司，嘗試一下。”
觀念背后有隱憂，實為擔心“吃虧”
“保險版”以房養(yǎng)老具有鮮明的特征，它為投保人提供養(yǎng)老金的周期與生命等長；投保人在身故前享有房屋占有、使用、收益等權(quán)利；投保人身故后，房產(chǎn)處置的剩余所得將會返還給繼承人。
“產(chǎn)品看起來挺‘實惠’，但其實有許多操作環(huán)節(jié)令人不免顧慮。”73歲的武漢市民孫先生決定詳細了解后再作決定。
事實上，不單是“保險版”以房養(yǎng)老產(chǎn)品受冷遇。早在2011年底，中信銀行就發(fā)行了“信福年華卡”，這張卡的業(yè)務(wù)特色就是養(yǎng)老按揭，客戶可以用自己或子女的房產(chǎn)作為抵押。然而這款產(chǎn)品同樣鮮有嘗試者。
不同產(chǎn)品同為遇冷，反映出人們對制度設(shè)計、操作標準方面的顧慮。
——上漲收益怎么算“誰說了算”。“房子被拿走，保險公司或銀行就會占據(jù)話語主動權(quán)。而一線城市房子漲價潛力較大，將來老人在分享房屋上漲收益時很容易‘被縮水’。”一些咨詢者擔憂。
——相關(guān)機構(gòu)業(yè)務(wù)不銜接。目前，這項涉及保險、銀行、房產(chǎn)評估第三方機構(gòu)的業(yè)務(wù)并未實現(xiàn)“無縫對接”。記者采訪了解到，許多房產(chǎn)評估、中介機構(gòu)并未涉足這項業(yè)務(wù)，“沒有統(tǒng)一標準，容易產(chǎn)生糾紛。”
——70年產(chǎn)權(quán)門檻。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費用將是一個巨大的未知風險。如果再發(fā)生國有土地使用權(quán)依法提前收回，根據(jù)“房隨地走”的原則，那么雙方當事人都會受到很大損失。
——養(yǎng)老設(shè)施與服務(wù)缺乏。民政部的數(shù)據(jù)顯示，我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老機構(gòu)養(yǎng)老床位365萬張，平均每50個老人不到一張床。養(yǎng)老從業(yè)人員更是不足百萬。賣掉房子“前不著村后不著店”人們不愿意“冒險”。
明確“定制化”定位，使之成為社保體系有益補充
數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國60歲以上老年人口已超過2億，占總?cè)丝诘?5.5%，并以每年近1000萬的速度增加。老年人家庭空巢化、獨居化加速，未富先老等問題日漸凸顯。
“可先從失獨和丁克家庭做起。”中房集團理事長孟曉蘇說。
專家指出，從失獨和丁克家庭做起的定位確立之后，就要逐步解決以房養(yǎng)老產(chǎn)品面臨的制度設(shè)計問題。一些發(fā)達國家以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的推廣是基于其完善的金融貸款、擔保機構(gòu)、資產(chǎn)評估等機構(gòu)，以及完善的個人信用。在這些方面，國內(nèi)還有一定差距。
然而，深層次來看，以房養(yǎng)老從備受關(guān)注再到遇冷，其背后折射出的是社會養(yǎng)老保障體系主干出現(xiàn)缺失。
雖然57歲的年紀尚未進入老年，但對失獨母親孫慧芬來說，養(yǎng)老是切實的難題。“我們希望政府提供更方便多樣的養(yǎng)老服務(wù)，并給予失獨家庭更多精神關(guān)懷，金錢倒不是最重要的。”
“我國目前養(yǎng)老保障有‘三個支柱’，分別建立的基本養(yǎng)老保險制度、企業(yè)年金和職業(yè)年金制度，以及個人自愿購買的商業(yè)養(yǎng)老保險。”華中師范大學經(jīng)濟與工商管理學院院長鄧宏乾說，“以房養(yǎng)老作為養(yǎng)老服務(wù)的一項有益補充，并不能完全替代養(yǎng)老機構(gòu)、養(yǎng)老保險等主流選擇。”
他認為，一方面應(yīng)當在社區(qū)層面做好以房養(yǎng)老的宣傳，一方面應(yīng)當對以房養(yǎng)老產(chǎn)品進行細化。同時，鼓勵更多的社會機構(gòu)加入進來，為百姓開發(fā)多樣性、保障性強的產(chǎn)品，滿足不同樣式的需求。
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