專家分析認(rèn)為，有三類剛需的購(gòu)房人可以考慮這些省錢的貸款“高招”：

 

首次購(gòu)房人群 

 

代表人物：小沈 外地人 某大型公司高薪白領(lǐng) 

 

典型案例：小沈是山東人，畢業(yè)后一直留京工作，現(xiàn)就職于一家大型軟件公司工作，月薪15000元，收入穩(wěn)定。小沈目前一直租房居住，月租金2000元，小沈打算以后定居北京，他覺(jué)得一直租房居住不是回事，所以準(zhǔn)備在城區(qū)內(nèi)淘一套小戶型房屋，但是小沈現(xiàn)在手頭積蓄加上父母的資助也只有100萬(wàn)元，難以實(shí)現(xiàn)全款購(gòu)房，只能使用銀行貸款，他自己有著中長(zhǎng)期的提前還款計(jì)劃，小沈想知道在貸款方式中有沒(méi)有省錢妙招。

 

貸款方案：商業(yè)貸款 銀行及還款方式尋突破 

 

專家指導(dǎo)：首先，對(duì)于小沈這樣的外地購(gòu)房人，根據(jù)新政目前銀行一般要求其提供在京一年以上的納稅或社保繳納證明，而小沈所在的公司可以提供這些證明。其次，對(duì)于首次購(gòu)房人群，目前商業(yè)貸款和公積金貸款在首付方面無(wú)差別，只是利率有略微的差別，但是商業(yè)貸款可以貸款的額度比較高，因此專家建議小沈選擇商業(yè)貸款，目前部分銀行對(duì)首套房的借款人政策相對(duì)實(shí)惠，仍可申請(qǐng)到下浮30%的優(yōu)惠利率。

 

在貸款方式上可以選擇等額本金還款，雖然前期還款壓力相對(duì)等額本息大一些，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，等額本金還是比較節(jié)省利息的。再加上小沈有提前還款的打算，等額本金更適合小沈使用。

 

在購(gòu)房方面，專家建議小沈可以選擇地鐵沿線及商圈附近的小戶型房屋，便于其上下班出行。在貸款方面，可以選擇貸款額在80萬(wàn)元左右，采用等額本金還款的話，第一個(gè)月還款6093.78 元，還款額在小沈月收入的50%以內(nèi)，而等額本金月還款額以后逐月遞減，后期還款壓力會(huì)越來(lái)越少，比較適用于他。

 

置業(yè)升級(jí)人群 

 

代表人物：小劉 小趙 北京人 公司高層管理人員 

 

首套房全款購(gòu)買 

 

典型案例：小劉是北京人，現(xiàn)任某公司高層管理人員，收入頗豐。小劉和愛(ài)人結(jié)婚多年，兩人名下都沒(méi)有過(guò)貸款購(gòu)房記錄，小劉現(xiàn)在居住的房子為當(dāng)初父母以小劉的名義全款購(gòu)買的，該房產(chǎn)位于通州區(qū)，房子較舊且面積較小。由于小劉和愛(ài)人準(zhǔn)備要小孩，所以再換套房子，小劉看上了一套總價(jià)為200萬(wàn)元左右的大兩居。但小劉現(xiàn)在手頭資金只有40萬(wàn)元，父母資助50萬(wàn)元，名下的這套房產(chǎn)現(xiàn)在市場(chǎng)價(jià)約為120萬(wàn)元。

 

貸款方案：賣舊買新 一步到位實(shí)現(xiàn)置業(yè)升級(jí) 

 

專家指導(dǎo)：像小劉這種名下已有住房的置業(yè)升級(jí)人群，根據(jù)目前“認(rèn)房又認(rèn)貸”的二套房政策，如果再次購(gòu)房有可能將被認(rèn)定為第二套住房。專家建議小劉最好還是采取“賣舊買新”全款買房的置業(yè)升級(jí)計(jì)劃。在購(gòu)房方面，因?yàn)樾①?gòu)房的目的是為了日后生孩子的需求，不如一步到位選擇學(xué)區(qū)周邊或者離重點(diǎn)小學(xué)較近的區(qū)域購(gòu)房，做好長(zhǎng)遠(yuǎn)打算。

 

首套房貸款購(gòu)買 

 

典型案例：小趙是北京人，現(xiàn)任某外企公司人力資源部經(jīng)理，其名下有一套婚前貸款購(gòu)買的住房，貸款已于前年結(jié)清，現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)約為150萬(wàn)元。眼看著小趙的兒子已經(jīng)到了快上小學(xué)的年齡，小趙想接父母過(guò)來(lái)接送孩子，可是現(xiàn)在居住的小兩居明顯不夠三代人共同居住使用，所以小趙想貸款再買套大點(diǎn)的房子。小趙夫妻現(xiàn)有存款60萬(wàn)元，小沈不知道如何貸款購(gòu)房能滿足自己的需求。

 

貸款方案：“1+1”式置業(yè) 公積金二套房更省錢 

 

專家指導(dǎo)：像小趙這種有過(guò)貸款購(gòu)房記錄的置業(yè)升級(jí)人群，從目前的政策來(lái)看，即使將這套房產(chǎn)出售，央行征信系統(tǒng)仍會(huì)保留其貸款記錄，所以只要小趙再貸款購(gòu)房，都會(huì)被認(rèn)定為二套房，首付、利率均上調(diào)。所以建議小趙選擇時(shí)下年輕人較為流行的“1+1”式置業(yè)升級(jí)模式，保留這套房子，再在附近買套小房子，這樣一來(lái)可以減輕首付及還款壓力。同時(shí)，還可以保持兩代人生活上的獨(dú)立性。

 

專家建議小趙可以在同小區(qū)選擇一套房總價(jià)100萬(wàn)元的一居室，這樣可以方便父母接送孩子。在貸款方面，小趙的公司有為其繳納公積金，建議選擇在二套房貸款上優(yōu)勢(shì)較大的公積金貸款，因?yàn)樵谏虡I(yè)貸款和公積金貸款首付相差無(wú)幾的情況下，公積金貸款利率優(yōu)惠確實(shí)能夠讓借款人省錢不少，小趙的情況大約能申請(qǐng)到60萬(wàn)元的公積金貸款。