不少購(gòu)房者與裝修公司、中介機(jī)構(gòu)等相互配合，加之個(gè)別銀行審批不嚴(yán)甚至“睜一只眼閉一只眼”，使得通過(guò)“消費(fèi)貸款”方式流入購(gòu)房人手中的銀行信貸，實(shí)際上是進(jìn)入了一個(gè)“灰色地帶”。

 

據(jù)6月17日《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》報(bào)道，自4月“國(guó)五條”實(shí)施以來(lái)，多地房貸收緊，多地部分銀行已將首套房貸利率從八五折上調(diào)至九折，而二套房貸的首付比例更高。按照廣州市現(xiàn)行政策，二套房首付至少需要六成。于是，一些中介機(jī)構(gòu)和銀行達(dá)成默契，通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保，以“裝修貸款”等方式，變相取得銀行貸款，然后通過(guò)第三方過(guò)賬后轉(zhuǎn)為房貸，從而規(guī)避?chē)?guó)家有關(guān)房貸政策的限制。據(jù)悉，這種由擔(dān)保公司出面向銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款，然后轉(zhuǎn)貸給購(gòu)房人的所謂“過(guò)橋”貸款現(xiàn)象，并不只存在于廣州一地，在不少施行住房限購(gòu)限貸政策的城市都很普遍。

 

以消費(fèi)信貸的名義，由擔(dān)保公司提供擔(dān)保，購(gòu)房人變相獲得房貸，這種做法被業(yè)界稱(chēng)為“灰色房貸”，因?yàn)檫@種貸款名義和實(shí)質(zhì)背離，屬于“掛羊頭賣(mài)狗肉”，目的是規(guī)避?chē)?guó)家有關(guān)二套房貸首付比例限制。這種做法本質(zhì)上是“打擦邊球”的行為，嚴(yán)重?cái)_亂了國(guó)家有關(guān)部門(mén)調(diào)控房?jī)r(jià)一攬子政策的實(shí)施。

 

眾所周知，為了控制房?jī)r(jià)的過(guò)快增長(zhǎng)，國(guó)家有關(guān)部門(mén)及地方政府連續(xù)出臺(tái)了多項(xiàng)調(diào)控措施，在這些綜合性措施中，限制投資性房貸和提高首付款比例是重要的金融調(diào)控手段。“灰色房貸”的泛濫客觀上已經(jīng)影響到相關(guān)政策效用的發(fā)揮。以央行數(shù)據(jù)為例，今年一季度，主要金融機(jī)構(gòu)及小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、外資銀行人民幣房地產(chǎn)貸款增加7103億元，同比多增4667億元，房地產(chǎn)類(lèi)貸款增速迅猛。其中，個(gè)人購(gòu)房貸款新增4662億元，占全部新增貸款的66%。尤以北上廣等城市增長(zhǎng)居多。一些業(yè)內(nèi)人士表示，不排除有部分貸款通過(guò)“打擦邊球”變相流入了房產(chǎn)交易市場(chǎng)。目前，不少城市的房?jī)r(jià)在銀行商貸、公積金貸款全面收緊的客觀情勢(shì)下，仍然呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，其中“灰色房貸”的“撬動(dòng)”作用不容忽視。

 

如果說(shuō)一些中介機(jī)構(gòu)“打擦邊球”是商人謀利本性使然的話，那么，一些與中介機(jī)構(gòu)達(dá)成默契、變相提供房貸的金融機(jī)構(gòu)就屬于故意違規(guī)了。因?yàn)樗^消費(fèi)信貸，顧名思義是銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的消費(fèi)性個(gè)人貸款，并不包含房貸。央行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于完善差別化住房信貸政策有關(guān)問(wèn)題的通知》，要求各商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)性貸款的管理，禁止用于購(gòu)買(mǎi)住房。然而，不少購(gòu)房者與裝修公司、中介機(jī)構(gòu)等相互配合，加之個(gè)別銀行審批不嚴(yán)甚至“睜一只眼閉一只眼”，使得通過(guò)“消費(fèi)貸款”方式流入購(gòu)房人手中的銀行信貸，實(shí)際上是進(jìn)入了一個(gè)“灰色地帶”。

 

“灰色房貸”與國(guó)家樓市調(diào)控政策相悖，與監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定不符，從長(zhǎng)期角度考量，存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，因此絕不能對(duì)這種打擦邊球的行為放任自流。根本的措施是加強(qiáng)監(jiān)管，有關(guān)部門(mén)應(yīng)該明確銀行在遏制“灰色房貸”中的責(zé)任，明確要求銀行加大對(duì)貸款流向的跟蹤力度。監(jiān)管部門(mén)也要?jiǎng)?chuàng)新方式，通過(guò)突擊檢查和暗訪等形式，對(duì)違規(guī)貸款進(jìn)行處罰。同時(shí)加大對(duì)中介機(jī)構(gòu)的管理和整治，將違規(guī)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐出市場(chǎng)。對(duì)于制度方面的漏洞要盡快進(jìn)行完善。 一句話，不能放任“灰色房貸”擾亂樓市調(diào)控大局。