5·12地震，關(guān)于災(zāi)區(qū)個(gè)人住房按揭房貸是否繼續(xù)支付余款引起廣泛討論。

　　5月19日銀監(jiān)會(huì)"銀行業(yè)抗震救災(zāi)"新聞發(fā)布會(huì)上工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵政儲(chǔ)蓄銀行副行長幾乎都剛從災(zāi)區(qū)回來。中行副行長朱民談到災(zāi)區(qū)具體情況時(shí)，一度聲音有些哽咽，"樓在人不在，人在樓不在，房貸怎么還？"由于我國尚缺少這方面的經(jīng)驗(yàn)，到目前為止，中國人民銀行也只是表示，此事還在研究之中，需要結(jié)合國際慣例和地震災(zāi)區(qū)具體情況制定有關(guān)政策。

　　一方面，依據(jù)國際慣例，貸款人需依法償還余額，如不支付余額，將被記入不良信用記錄，對(duì)貸款人以后的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生負(fù)面影響；另一方面，由于我國沒有先例，不少人認(rèn)為，屋倒人亡還需要還款是非常殘忍的事。

　　商業(yè)銀行核銷災(zāi)區(qū)貸款需統(tǒng)籌考慮關(guān)于地震災(zāi)區(qū)"樓在人不在，人在樓不在"這類貸款的還款問題，朱民說："現(xiàn)階段是了解情況的過程，適當(dāng)?shù)难悠?，不收罰息，不記入個(gè)人信用記錄，因?yàn)樾畔⒁膊蝗?，目前只是一個(gè)延緩的過程。"商業(yè)銀行作為上市公司，有銀行的政策，在按揭貸款方面會(huì)對(duì)每一個(gè)客戶的情況具體對(duì)待。

　　銀行和貸款者的債務(wù)關(guān)系，從法律上說，并不會(huì)因房屋損毀而解除，貸款者仍需還清余款。房屋抵押貸款屬于消費(fèi)貸款的一種。根據(jù)民法，貸款者和銀行分別擔(dān)當(dāng)債務(wù)人和債權(quán)人的角色，而房屋產(chǎn)權(quán)便是銀行發(fā)放貸款時(shí)收取的抵押品；但抵押品的滅失并不導(dǎo)致債務(wù)人和債權(quán)人之間關(guān)系的終結(jié)。即使房屋全損，貸款者也有義務(wù)按月還清余下貸款。由于貸款的抵押品房屋已經(jīng)不存在，有人認(rèn)為，即使銀行收回抵押品也收回不了什么，為何還需要還款。

　　但是，如果貸款者不還貸，該貸款就會(huì)被劃為銀行壞賬進(jìn)行核銷；對(duì)于該貸款者來說，他的不良貸款記錄會(huì)被保留在人民銀行征信系統(tǒng)中，對(duì)該人士今后經(jīng)濟(jì)行為會(huì)有很大影響。

　　根據(jù)法律，如果房屋倒塌，貸款人也已死亡，假如留有遺產(chǎn)，銀行則可以要求其遺產(chǎn)繼承人還款。由于我國沒有先例，不少人認(rèn)為，屋倒人亡還需要還款是件非常殘忍的事情。

　　關(guān)于貸款核銷問題，各家銀行都認(rèn)為，該問題需要根據(jù)有關(guān)政府部門指示，合法合規(guī)處理問題。既要符合商業(yè)原則，也要對(duì)每一個(gè)客戶具體情況區(qū)別對(duì)待。

　　工行副行長張福榮說："因?yàn)槲胰ミ^災(zāi)區(qū)，我看過，從感情上來講商業(yè)銀行怎么做都可以。但從政策上來講應(yīng)合理對(duì)待，商業(yè)銀行要根據(jù)人民銀行、監(jiān)管部門、財(cái)政部的有關(guān)要求，在有關(guān)法規(guī)和政策允許及實(shí)事求是的前提下，找到妥善處理的辦法。"銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長楊再平說："核銷的問題是金融機(jī)構(gòu)共性的問題，所以銀行業(yè)協(xié)會(huì)也正在會(huì)同有關(guān)部門，對(duì)已經(jīng)造成的損失進(jìn)行處理，同時(shí)也會(huì)按照核銷的法定政策，實(shí)事求是地做核銷。但是也會(huì)有統(tǒng)籌考慮。"國際慣例：

　　阪神地震損毀房屋仍需繼續(xù)還款據(jù)了解，目前可以參考的國際慣例為1995年日本的阪神地震，阪神地震震級(jí)為7.2級(jí)，地震導(dǎo)致幾萬棟房屋變成廢墟，5466人死亡。但是根據(jù)日本的經(jīng)驗(yàn)，阪神地震中全部損毀的房屋仍舊要繼續(xù)還按揭貸款，但也會(huì)有可以有月供支付的暫緩或貸款期限延長等不同措施。

　　在國外，購房時(shí)一些保險(xiǎn)是必須買的，有的保險(xiǎn)也會(huì)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的附屬品購買。例如，在日本購房，火災(zāi)險(xiǎn)是必須購買的，而地震險(xiǎn)作為火災(zāi)保險(xiǎn)的附屬，是自愿購買的。

　　阪神地震后，據(jù)了解，日本出現(xiàn)了購買地震險(xiǎn)的浪潮，房屋地震險(xiǎn)的普及率由2.9％上升到了20％。而國內(nèi)外資銀行的房貸中也有銀行在房貸投保擴(kuò)展條款中加入地震，但是費(fèi)用非常高。

　　"還有很多空白地帶需要制度完善"中國社科院金融研究所金融市場(chǎng)研究室主任曹紅輝介紹說，目前基本的房貸險(xiǎn)中只有暴雨、臺(tái)風(fēng)、火災(zāi)等自然災(zāi)害，地震不在理賠范圍之內(nèi)。有的銀行可以提供地震這類保險(xiǎn)，但是費(fèi)用很高，基本沒有人買。

　　在我國保險(xiǎn)業(yè)通行的《個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)條款》，由于"地震或地震次生原因"所造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。曹紅輝說，個(gè)人也很少想到買地震、戰(zhàn)爭(zhēng)等大災(zāi)的保險(xiǎn)，但是經(jīng)過這次的教訓(xùn)，銀行和保險(xiǎn)行業(yè)都應(yīng)該看到，還有很多空白的地帶需要完善的制度去填補(bǔ)，需要加緊制度建設(shè)。對(duì)于個(gè)人來說，也需要更好的普及保險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)于自己的財(cái)產(chǎn)要上有關(guān)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

　　按照我國《民法通則》，如果抵押品受損，且抵押品已投保的情況下，銀行有權(quán)從保險(xiǎn)金中優(yōu)先受償；如果沒有投保，銀行也能從追索貸款者的其他財(cái)產(chǎn)中優(yōu)先受償。由于我國尚未建立個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)制度，這意味著銀行有權(quán)利要求法院對(duì)貸款者的其他存款或資產(chǎn)實(shí)施凍結(jié)。

　　目前對(duì)于中國居民來說，房屋是最主要的財(cái)產(chǎn)之一，但是人們對(duì)于房屋保險(xiǎn)意識(shí)還非常缺失，而商業(yè)銀行提供的貸款方面也缺少充分的附帶保險(xiǎn)，這些都是未來制度建設(shè)需要完善的地方。

　　農(nóng)業(yè)銀行災(zāi)區(qū)個(gè)人按揭損失10.5億元商業(yè)銀行方面，有關(guān)地震災(zāi)區(qū)個(gè)人住房按揭貸款還款政策比較一致，只有延期還款和免罰息等措施。目前，個(gè)人貸款損失最大的為農(nóng)業(yè)銀行10.5億元，其他銀行還沒有透露具體數(shù)目。

　　到目前，只有農(nóng)業(yè)銀行公布了地震災(zāi)區(qū)新增不良貸款的數(shù)據(jù)，農(nóng)業(yè)銀行也是此次受災(zāi)最嚴(yán)重的銀行。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，地震造成四川農(nóng)行分行公司類和零售類業(yè)務(wù)信貸資金損失約60多億元。

　　農(nóng)行也是員工傷亡最嚴(yán)重的，截至5月19日中午，農(nóng)行四川省員工共身亡38人，受傷88人，其中重傷25人，失蹤15人。農(nóng)行北川縣員工死亡29人，50%以上的員工已經(jīng)死亡。

　　農(nóng)行當(dāng)前對(duì)個(gè)人按揭貸款還款的寬限期為半年，從2008年5月12日到11月12日6個(gè)月，對(duì)受災(zāi)害影響無法正常還款的個(gè)人貸款（含個(gè)人住房貸款），不計(jì)收罰息或復(fù)利，并將視各地災(zāi)后重建進(jìn)度，決定貸款緩付期是否延長。

　　農(nóng)行副行長張?jiān)普f，農(nóng)行還將積極聯(lián)系各類個(gè)人貸款客戶，對(duì)還款能力下降的客戶，在政策允許的范圍內(nèi)，適當(dāng)調(diào)整還款計(jì)劃，減輕借款人還款壓力。