“雖然總行還沒有下發(fā)通知提高房貸首付比例,但確實聽說監(jiān)管部門有意提高房貸的首付比例。”某國有銀行北京分行的有關(guān)人士告訴記者,這次不僅僅是調(diào)高個人房 貸的首付比例,還將涉及所有關(guān)于房地產(chǎn)項目的信貸,包括提高房地產(chǎn)項目開發(fā)的自有資金比例。最近,關(guān)于提高房貸首付的傳聞紛紛,最普遍的“版本”是“將把房貸首付額度提至五成”(8月16日《經(jīng)濟參考報》)。
近年來,個人住房按揭貸款首付款比例一直被作為房地產(chǎn)調(diào)控的手段之一,從需求著手,調(diào)控房價過快增長。幾年來的實踐已經(jīng)證明,這一手段雖具有短期抑制需求的作用,但其負面效應(yīng)也顯而易見。主要是最容易受這種政策影響的中低收入人群,他們的購房愿望可能因此而不能實現(xiàn)。
當前執(zhí)行的個人房貸政策是,個人住房按揭貸款首付款比例不得低于30%,考慮到中低收入群眾的住房需求,對購買自住住房且套型建筑面積90平方米以下的仍執(zhí)行20%的首付款比例。這個政策是符合實際的,在執(zhí)行中的效果也很好。假如首付比例提高到50%,那么,對一般收入的家庭而言,買房會變得更加困難。
國家調(diào)控房地產(chǎn)市場,出臺各種抑制房價政策的主要目的是讓百姓買得起房。將首付比例提高到50%的政策在實踐中極有可能會與這個目的背道而馳。
從防范個人住房貸款風險上來說,在房屋抵押后,如果不出現(xiàn)突發(fā)性嚴重金融危機,30%的首付款足以抵償由于市場異常而給按揭貸款帶來的風險。目前很多銀行住房按揭貸款的不良率都在1%以下,屬于銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。從防范金融風險上來說,沒有必要把首付款比例提高到50%。
目前,我國宏觀調(diào)控政策包括其他一些政策的出臺,“一刀切”的問題還沒有從根本上解決。之所以容易出現(xiàn)“一刀切”,一是政策出臺前就沒有做深入的調(diào)研。二是“一刀切”比較省事,決策時拍個腦袋就行,執(zhí)行起來很容易操作。這其實是一種“懶政”,是執(zhí)政能力低的表現(xiàn)。比如:在首付款比例確定上,拍一下腦袋,確定一個比例多省事呀。而如果按照自住性住房和投機投資性購買、一套和兩套甚至多套住房的不同情況,劃分不同比例,決策起來費腦筋不說,執(zhí)行起來又非常費事,所以決策簡單化、“一刀切”的弊病至今仍很有市場。
政府調(diào)控房地產(chǎn)市場,必須緊緊圍繞百姓有房住、買得起房的目的出臺各項政策,特別是在個人住房按揭貸款首付比例和利率調(diào)整上,應(yīng)該考慮到普通百姓購房的承受能力和經(jīng)濟負擔。